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国の借金(2)

国の借金の代表は国債です。(=国が発行する債券)

債券は『この時期になったらこの金額に増やして返すから、お金を貸して』というものです。

それが膨らむに膨らんで1049兆円。(2016年5月現在)

今後ももっと膨らんで、『もう返せない! 政治は地方自治体に任せて、国という枠組みを捨てて、国債を紙くずにしよう!』となったとします。

 

そしたら、国債を買っていた人がをします。一番買っているのは銀行なので、銀行に預けているお金が危ない。つまり、私たちのお金が危ない訳です。

すると、最悪の場合、不安に思った国民が、我先に預金を引き出しに行き、前に書いた通り銀行は現金をなるべく持っていたくないので、払い戻しがすぐには出来なくて、金融パニックを起こし、ここで、本当の意味で破たんします。

これがシナリオ①です。

シナリオ②『お金を刷って借金を無くす。』

シナリオ③『税金を増やして借金を無くす。』

 

②はお金を水増しすることになるので、お金の価値が下がり、物の値段が上がる(インフレ)ことで家計の負担になります。

そして、水増しし過ぎると日本円自体が紙くずになります。そして、破たんです。

 

③は国民が怒るので、大胆には増税しづらいですね。

もし、大胆に増税したら、最悪の場合クーデターが起き、シナリオ①も起こり、破たんです。

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今、国はどのような対策をしているかというと…

インフレ2% (=行き過ぎないインフレ) を目指して②を行い、『マイナンバーで脱税を無くす』 *『消費税を上げる』などなど税収が増えるように③をしています。

*(2016年5月30日 消費税増税 再延期を発表 / 2019年10月1日 消費税増税施工)

最後に、景気が回復してくれたら国の借金は無くなる見込みというデータがあるので、好景気が全てのカンフル剤になり得ると言っても過言ではないようです。

 

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マイナス金利(1)

こまこまめまめ さん ( 50代 女性 )からご質問をいただきました。

ありがとうございます!!

**********************

こんにちは。

ブログを読んでの質問です。マイナス金利についてです。

確定拠出年金のダイワMMF 繰上げ償還=運用終了 になりますので、別の商品に変えてくださいという案内が来ました。

 

マイナス金利の影響のようですが一般人にマイナス金利はどう影響するのでしょうか?

私少し影響受けた気がしてます。

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こまこまめまめ さん、確かにマイナス金利の影響受けていますね!

 

マイナス金利になると、金利がさらに下がり『不景気でも利回りの良い商品』は売り止めになることが多いです。

 

【MMF】は極めて安全性の高い債権を中心に投資信託として運用している商品なので、ローリスク・ローリターンな商品ですね。

ローリスクと言ってもほぼゼロに近いのでは無いでしょうか。

 

この金利の低い時に、ローリターンとはいえ充分リターンを得ることが出来て、尚且つ、リスクがほぼ無い。

金融機関が儲からないどころか、今は売れば売るほど苦しくなるので、売り止めになった訳です。

 

 

では、何の為に『マイナス金利』にするのか。マイナス金利にして誰が得するのか…というところが気になります。

 

金融機関(銀行・保険会社・証券会社)は、たくさんお金を保有したいです。(=保有残高を多く持ちたい。) 預金者、つまりお客様に『うちの銀行はこんなにお金があるから大丈夫ですよ』というアピールにもなります。

しかし、『現金』で持っていたくはないのです。数字で持っていたいのです。現金で持っていても、盗難や火災などのリスク対策や保管場所確保など管理費にお金がかかり利益になりません。

そこで、他で預け直したり、貸したり、運用したりして、少しでもお金を殖やす努力をします。

銀行がお金を預ける先に『銀行の銀行』と呼ばれる日本銀行があります。その金利が今、マイナス金利という訳です。

続く…

マイナス金利(2)

銀行が日本銀行に預ける金利がマイナス金利になったということは、今まで銀行が日銀に預ければお金が殖えていたのに、今は『日銀に預けると逆に減るよ』ということです。

使われるのは銀行のお金ではなく預金者のお金なので、減るのであれば預けないで欲しいのですが、銀行もたくさんの現金を持っていることはリスクなので大変困ってしまうのです。

 

では、日銀からのメッセージはというと…銀行が困ってしまう状態にしたいのではなく、

『金融機関は日銀に預けて殖やすはずだったお金を 運用を強化したり、企業や個人にお金を貸すことに回してください!』ということなのです。それは、経済自体を回すことに他なりません。

なので、今はお金は殖えにくく、借りやすい時代ですね。

 

ちなみに、私たちが銀行に預けるお金の金利がマイナスになることは有り得ないことではないですが、当面は無いと予想されます。

 

日銀がマイナス金利にした他の大きな理由に、『世界経済の動きをけん制したい。』というのがあります。

日本は不景気なのに円の価値が下がらず、身動きが取りにくい状況です。金利は為替などにもつながっていますし、世界経済から守る為にも、経済界の人はいろいろ考えてマイナス金利にしているのです。

ただ、なかなか舵取りがうまくいかないみたいですね。「日本は日本経済のことだけ考えていれば良い訳じゃない、けど、日本国民の生活がこれ以上苦しくなってもマズイ」という訳です。

 

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マイナス金利(3) 結論

では、私たちはどうすれば良いか。…

今は会社でいえば設備投資をする時期です。(2016年現在)

将来手に入れたいと思うもの(例:マイホーム)や、将来利益を生み出すかもしれないものは借金してでも手に入れても良い時代です。

(ただ、無担保ローンなどの今の生活維持のための借金は、私は基本的にどんな時代でもおススメしません。)

 

そして、お金は勉強しないと殖えない時代です。勉強不足でお金を殖やそうとすると失敗しやすいです。

働くだけで手一杯かも知れませんが、少しの時間でもお金の勉強をして欲しいと思います。

誤解なきようにしたいのは、殖やせば良いと言って貯めなくていい訳ではありません。やはり最低限の金額は貯めましょう。

 

経済は小さな波を描きながら同時に大きな波を描いて上下しており20年程度で動いています。

1986年~1991年はバブル期でした。その前後も余波は残ります。

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例えば10年前が底なら、10年後は天井です。経済が好調の時に自分は何歳なのか、働けているのか…。

働けていればそのタイミングで稼げるし、働けなくても殖やせます。

最長10年の辛抱だと考えると、今の不景気もそんなに怖くなかったりします。

 

さぁ、今は設備投資しましょう! 将来資産になるものにお金を使って良い時期なのです。

 

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お金の教育

日本って、学校で『お金の勉強』しないですよね。

大学で経済学を学ぶとかは別として…。なぜ、小さい頃からお金の勉強をしないのでしょうか。

塾や習い事をさせて『子どもの未来』に投資しますよね。お金の知識があった方が、未来の選択肢・やりたいことが出来る可能性が広がる思います。

 

最近では、年齢に見合ったお金の教育をしてくれる講座などが開かれているところもあるようですが、まだまだメジャーでは無いようです。

そうなると、お金に関する『先生』は誰がなるのでしょうか…。

 

買い物をして学ぶこともあります。

お子さんの性格や、周りの友達・環境によっても価値観は変わってきます。

そして、親御さんのお金の考え方が、お子さんに大きく影響を与えているのも事実だと思います

 

私はこの状況を少し危惧しています。

『金銭感覚』や『お金の知識』の格差は小さい頃から生まれ、そして将来本当の格差になって現れると思うのです。

お金の勉強は、小学生からでも早過ぎるということはないのではないでしょうか。

 

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お金の一番最初の記憶

お金にまつわる、一番最初の記憶ってなんですか?

 

私は、小学校入学の頃です。

その頃までは、お金=硬貨を えんぴつや消しゴムのように『物質』として捉えていたんだと思います。

 

きっかけは、2歳年上の姉です。

姉がニヤニヤしながら、「こっちの茶色の2枚と、そっちの銀色の1枚交換しよう?」と聞いてきたのです。

「一枚が二枚になるよ。」

要は、20円と100円を交換しようということです。

(幕末の通貨問題を連想させますね(笑))

結局、母に止められ、交換はしなかったと思います。

 

普段は私の物と交換なんてとても嫌う姉が、交換をしたがる『お金』というものに興味を持ちました。

一度興味を持つと、親に「なんで?なんで?」の質問攻めです(笑)

そして、お金は他の物だけではなく、お金同士でも交換できるのだと知りました。

交換を間違うと損をしますが、正しく交換すればただの両替です。

(日本円同士であればただの両替ですが、海外のお金と両替だと一気に複雑になりますけどね(汗))

両替を知ったことは、同時にお金が特別なものなんだなと理解した瞬間でもありました。

日本の銀行も一番最初は『両替業』から始まりました。

 

お金が何となく他の『物質』とは違うと知るきっかけは、身近な人が与えてくれていることがほとんどだと思います。

そして、自分の金銭感覚のルーツになっているのではないでしょうか。

 

 

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FPは宝くじを買わないのか?

FPはお金のプロ そして 堅実で計画的

だから、宝くじを買う必要はない。ましてや、ギャンブルなんてしない。

…と、思っていませんか?

 

他のFPの方はわかりませんが、私は宝くじ買ってます!!

だって、ビックな夢欲しいですもん。欲しいですもん。

 

ですが、300円以外一回も当たったことがありません(汗)

トータル損をしている現実に耐えられなくなってきました…。

 

そこで、一定以上の金額の定期預金をすると宝くじを買ってくれるという金融商品を見つけたのです。

前々から知っていたのですが、最近始めました。

 

預金額によって10枚から宝くじを購入してくれるので、大きく当たらなくても最低300円は当たります。

つまり、宝くじを自腹で買うことなく、夢と最低300円が手に入るのです。

300円って…今の低い定期預金の金利より良いじゃないですか!!

 

何より大金が当たるかもしれないというワクワク感が良いですね。

当たった時のことをあれこれ想像できるのは宝くじを持っている人の特権です。

 

やっぱり定期預金をするだけのまとまったお金があるじゃない!とイラっとした人がいらっしゃったら、

お金を貯められる方法、アドバイスさせて頂きます。

 

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重要なこと

お金は人間が作り出し、価値を作っていったものです。

他の動物には理解することは難しいでしょう。

優秀なチンパンジーであれば、お金を渡すと食べ物が貰えると学習させることは可能です。この時点では小学校入学前後の子どもと同レベルかもしれません。

しかし、それは対だから出来ることで、優秀なチンパンジー同士では成立しません。(お金を欲しがりません。)

 

そんな人間が作り出し、価値を作り、学習していったお金が…

いつしか、

『お金を奪うために人を殺した。』

『借金で首が回らず自殺した。』

など、人間の命以上になってしまう現象が起きています。

 

なぜなら、お金は人間の心と深く関わっているからです。

 

お金が減ると・・・生活が苦しい・不安・イライラ etc…

お金が増えると・・・安心・奪われたくない・使いたい・もっと欲しい etc…

いろいろな感情と一緒にお金は存在しています。

他人と関わることで、その感情はさらに多種多様になります。

 

そこで重要なことは、多種多様な感情を持ったお金『 自分の心をコントロールされてはいけない。』ということです。

 

使う(交換する) ➡ 貯める(価値を保存する) ➡ 稼ぐ(自分で手に入れる)の後に、主導権を握る を加えましょう。

その為には『敵を知り、己を知る』と言うように、(お金は敵ではないけど)

お金を学び、自分の価値観を自分自身が理解しなければならないと私は考えます。

 

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貧困救済FP

私の開業の理由は貧困を少しでも無くすことです。

 

貧困を身近に感じない人も少なくないと思いますが、厚生労働省のデータ 2014年「国民生活基礎調査の概況」によると、

6割を超える人が『生活が苦しい』と感じています。

「女性と子どもの貧困」樋田敦子 著より抜粋

 

貧困を私はすごく身近に感じます。

◇一見普通の生活をしているように見えても、よくよく話を聞いてみると、家計は火の車という知り合いや相談者の方。

◆学生時代に、お昼を食べられない同級生がいることを知った衝撃。

◇仕事で小学生と接すると見えてくる、家庭によって大きく差が出る『愛情』と『お金』。

◆決して貧困に陥るような家庭では無かったのに、長生きするにつれて少しづつ苦しくなっていく、自分の祖父母や近隣の年配者。

 

まだ、老後まで時間があるあなた。

『自助努力』『自己責任』と言われる現代だからこそ、老後にはドヤ顔をかましてやりましょう(笑)

その為には今の自分の状況を、目を背けずに分析することが大切だと思います。

 

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ファイナンシャル・プランナーと検索すると…

ファイナンシャル・プランナー(FP)と検索すると、『職業・職種として』の説明の部分に、

ファイナンシャル・プランナーは「顧客の利益を最優先することにより顧客より報酬を得る者」と定義されている

と書かれていました。忘れてはならない大事な定義です。

 

そして、ウィキ〇ディアはこう続けています…

『特定の会社の金融商品のみを顧客に紹介してはならない。顧客に適した商品でなく自分が手にする手数料の高い商品をすすめる者もいるが、この行為はFPの倫理規定に違反することである。

…何か嫌な思いでもしたんでしょうか。的を射た素晴らしい文章だと思います。

 

どんなFPに出会うかは運、もしくは運命です。

うゎ~悪い奴だな~と思う人(会社)もいるし、勉強熱心でまともな人もいます。ピンキリです。

でも、自分に最低限の知識があれば、『良い鴨』のように騙されるということは防げるのではないでしょうか。

そういった理由もあって勉強していたら、自分がファイナンシャル・プランナーになっていたという訳です。

 

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