ずっと国民年金のみを納めてきた人（自営業の人 等）の老後の必要金額を試算してみます。

 

国民年金を４０年間納めると、合計で約８００万円支払い、

受け取れる額は 約年間８０万円です。（2016年現在）

 

６５歳から受給するのであれば、７５歳以上長生きすれば元が取れる計算にはなります。（今のところ…）

 

月額に直すと約６６，０００円

夫婦二人　持家(ローン無し)

①ゆとりある老後の生活なら　３６万円／月

②不自由がない程度の生活なら　２４万円／月

 

夫婦二人とも国民年金のみなら、不足分は

①３６万円－１３．２万円＝２２．８万円

②２４万円－１３．２万円＝１０．８万円

一人暮らしなら

③１６万円－６．６万円＝９．４万円

 

国民年金のみというと、お仕事に定年が無い可能性が高いですが、

仮に、リタイア後 ２５年間の生活分を年金以外で準備すると、

①６，８４０万円　（ゆとりあり）

②３，２４０万円　（不自由がない）

③２，８２０万円　（一人暮らし）

となりました。

 

②３，２４０万円を目標で充分じゃないですかね。無理な金額じゃないですよ。

 

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２０１５年の『平均の家計調査の結果』によると、

平均貯蓄額は１，８０５万円で、前年に比べて７万円の増加になったそうです。

 

この結果を見て、老後の準備はできている人が多いんだなと思いました。でも、それは勘違いでした。

保有している貯蓄額の多い順に世帯を並べたとき、真ん中になる世帯の中央値というのも公表されていて、２０１５年 平均の貯蓄保有世帯の中央値は９９７万円でした。

貯蓄の平均値としては約２，０００万円という数字になるけれど、実際はその半分の約１，０００万円の人が多いよということです。つまり『一部のお金持ちが平均値を押し上げている』ということです。

貯蓄どころか、住宅ローンなどの負債を保有している世帯も多いですよね。(全世帯の４割弱を占める)　格差を感じずにはいられません。

 

『１年間で１００万円を貯める』を目標にテクニックを提供させて頂いています。

『本当に困っている人ほど、自分からは声をあげられない』と言います。こういうデータを見る度、私から会いに行かなきゃ…と思います。

 

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4000万円も準備するなんて無理！！と思ったあなた…お待たせしました。

老後はゆとりある生活でなくて、不自由がない程度の生活で良いという人もいらっしゃると思います。

 

不自由がない生活で必要な金額は平均で２４万円／月 (夫婦) と言われています。

 

前回のブログの例と同様に計算し直すと、

２４万円－２３万円＝１万円　(年金で補えない金額)

１万円×２５年間＝３００万円

１６万円－１４万円＝２万円　(妻が一人になった場合の不足額)

２万円×１０年間＝２４０万円

３００万円＋２４０万円＝５４０万円

となります。

 

１か月の生活費が違うだけで、こんなにも金額が違ってきます。

逆に、貰える年金が１万円でも変わってくると、準備する金額も変わってくるとも言えます。

 

少し余裕を持って準備していただきたいので、

５４０万円は最低限の額だと考えていただきたいです。

(年金の制度が変わり受給額や開始年齢が変わる。病気になるかもしれないetc…)

それでも、ちょっと明るい気持ちになってきませんか？

 

ただ、これは世帯主が平均的なサラリーマンの家庭の数字です。

自営業の人は…次回へ続く

 

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お金で不安なことは？と聞くと

老後の生活が心配と答える人が少なくありません。

私も一番の不安は老後で、収入が年金しかないとなると、どんどん貯金を切り崩して生活のレベルが低下していき、お金が無くなればみじめに死んでいく…という想像をしてしまいます。

そんな最期は避けたいなと思います。

 

年金も退職金をあてに出来なくなった現代で、老後の生活に不安を抱えている人がほとんどです。

 

ですが、いろいろな人の話を聞いているうちに、『老後が一番の不安』と言っているのは、大半が女性ということにも気づきました。

男性はもちろん不安が無いと言ったら嘘になるけれど、今をどうするかの方が重要という意見が多いですね。

 

男性は『いかに稼ぐか』が重要で、女性は『稼いだお金をどう使うか』が重要

という考え方に違いがあるのかもしれませんね。（もちろん個人差があります。）

 

では、男女とも不安になる【今＝老後】に突入するとどうでしょう？

今まで会社が給与から天引きしていた社会保険料も、自分で払うことになります。

社会保険料は前年の所得から計算するので、驚く数字を目にする人もいるでしょう。今はそんなに所得がないのに『どこからこのお金を払うの？』と慌てても遅かったりします。

（※翌年からは大幅に下がると思いますが…）

老後に必要なものの一番は、根性でも経験値でもなく、【貯金】なのです。

貯金は一日にしてならずですので、

『悲観的に準備して、楽観的に生活する』ことをお勧めします。

（※災害に備える言葉ですが、老後の準備にも通じる言葉だと思います。）

 

では、電卓をご用意ください。

一般的な夫婦の場合の計算をしてみましょう。

夫：サラリーマン《生涯平均年収５００万円》　　妻：専業主婦 or パート(扶養内)

 

自分が生きるであろう年齢－夫の退職年齢＝○年間

例）９０歳－６５歳＝２５年間

配偶者が一人で生きるであろう年数＝△年（女性の方が平均余命が長いので…）

例）１０年間

 

ゆとりある老後の生活に必要な額(夫婦)　３６万円／月

夫婦でもらえる年金　約２３万円／月

老後の生活に必要な額 (一人)　約１６万円／月

夫一人になった時にもらえる年金　約１６万円／月

妻一人になった時にもらえる年金　約１４万円／月

 

例）

３６万円－２３万円＝１３万円　(年金で補えない金額)

１３万円×２５年間＝３，９００万円

１６万円－１４万円＝２万円　（妻が一人になった場合の不足金額）

２万円×１０年間＝２４０万円

３，９００万円＋２４０万円＝４，１４０万円　（年金以外で必要な金額合計）

 

このケースでは約４，０００万円貯金があると、ゆとりある老後の生活が送れると試算できました。

（※細かい金額の根拠は割愛します。）

平均的には、年金以外に４，０００万円は準備しましょう…ということです。

ですが、持家と賃貸では大きく数字が変わってきます。

また、

◎生涯年収はいくらか。妻の厚生年金は有るのか。

◎住宅ローンは残っているか。退職金は出るか。

◎面倒を見てくれる子どもや家族がいるか。

◎病気やケガはするのか。相続はあるか。

◎県や市区町村がお年寄りに優しい対策をしてくれているか。

◎夫婦の年齢差はいくつか・・・。

などなど、ご家庭によって状況は全く違います。

 

そのご家庭にとって、本当に必要な金額を予想することは難しいです。

無理をしても将来のために準備することは可能だと思います。逆に、今を大事に生きることも重要なことです。

…どちらもバランス良くなんて口では簡単に言えるかも知れませんが、少しずつ準備を始めることが、結果正解かと思います。

（やるのとやらないのとでは大違い！）

 

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こまこまめまめ さん（50代 女性）から、もう一つ質問をいただきました！

ありがとうございます！！

＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊

日本国って借金していますよね。

これって国民から借金？（国民や、企業・・・だから、国民？）

で、国民が負債を追う？

よその国からではないですよね？

国民から借金して国民が負債を背負うっていうのがよくわからないんです・・・。

破たんする前に寿命だとは思っていますけど・・・。

簡単でわかりやすい説明。

よろしくお願いします。(＾◇＾)

＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊

国の借金って気になりますよね。

 

金額としては、

２０１５年度末で １０４９兆円を超え、

国民一人あたり 約８２６万円借金を抱えている計算になるとも言われています。

 

 

いつ どんな風に国民に負担を強いるのか不安ですし、納得いかないですよね。

正直なところを言うと、私も詳しいことは知らないです。本当のことはわからないとも言えます。（政府が全て正確に公表しているかも疑問）

諸説ある中の、自分が一番しっくりきていることを書きます。

続く…

国の借金の代表は国債です。(＝国が発行する債券)

債券は『この時期になったらこの金額に増やして返すから、お金を貸して』というものです。

それが膨らむに膨らんで１０４９兆円。（２０１６年５月現在）

今後ももっと膨らんで、『もう返せない！ 政治は地方自治体に任せて、国という枠組みを捨てて、国債を紙くずにしよう！』となったとします。

 

そしたら、国債を買っていた人が損をします。一番買っているのは銀行なので、銀行に預けているお金が危ない。つまり、私たちのお金が危ない訳です。

すると、最悪の場合、不安に思った国民が、我先に預金を引き出しに行き、前に書いた通り銀行は現金をなるべく持っていたくないので、払い戻しがすぐには出来なくて、金融パニックを起こし、ここで、本当の意味で破たんします。

これがシナリオ①です。

シナリオ②『お金を刷って借金を無くす。』

シナリオ③『税金を増やして借金を無くす。』

 

②はお金を水増しすることになるので、お金の価値が下がり、物の値段が上がる（インフレ）ことで家計の負担になります。

そして、水増しし過ぎると日本円自体が紙くずになります。そして、破たんです。

 

③は国民が怒るので、大胆には増税しづらいですね。

もし、大胆に増税したら、最悪の場合クーデターが起き、シナリオ①も起こり、破たんです。

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝

 

今、国はどのような対策をしているかというと…

インフレ２％ (＝行き過ぎないインフレ) を目指して②を行い、『マイナンバーで脱税を無くす』 *『消費税を上げる』などなど税収が増えるように③をしています。

*（２０１６年５月３０日　消費税増税 再延期を発表　／　２０１９年１０月１日　消費税増税施工）

最後に、景気が回復してくれたら国の借金は無くなる見込みというデータがあるので、好景気が全てのカンフル剤になり得ると言っても過言ではないようです。

 

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こまこまめまめ さん （ 50代 女性 ）からご質問をいただきました。

ありがとうございます！！

＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊

こんにちは。

ブログを読んでの質問です。マイナス金利についてです。

確定拠出年金のダイワMMF 繰上げ償還＝運用終了 になりますので、別の商品に変えてくださいという案内が来ました。

 

マイナス金利の影響のようですが一般人にマイナス金利はどう影響するのでしょうか？

私少し影響受けた気がしてます。

＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊

こまこまめまめ さん、確かにマイナス金利の影響受けていますね！

 

マイナス金利になると、金利がさらに下がり『不景気でも利回りの良い商品』は売り止めになることが多いです。

 

【MMF】は極めて安全性の高い債権を中心に投資信託として運用している商品なので、ローリスク・ローリターンな商品ですね。

ローリスクと言ってもほぼゼロに近いのでは無いでしょうか。

 

この金利の低い時に、ローリターンとはいえ充分リターンを得ることが出来て、尚且つ、リスクがほぼ無い。

金融機関が儲からないどころか、今は売れば売るほど苦しくなるので、売り止めになった訳です。

 

 

では、何の為に『マイナス金利』にするのか。マイナス金利にして誰が得するのか…というところが気になります。

 

金融機関（銀行・保険会社・証券会社）は、たくさんお金を保有したいです。（＝保有残高を多く持ちたい。）　預金者、つまりお客様に『うちの銀行はこんなにお金があるから大丈夫ですよ』というアピールにもなります。

しかし、『現金』で持っていたくはないのです。数字で持っていたいのです。現金で持っていても、盗難や火災などのリスク対策や保管場所確保など管理費にお金がかかり利益になりません。

そこで、他で預け直したり、貸したり、運用したりして、少しでもお金を殖やす努力をします。

銀行がお金を預ける先に『銀行の銀行』と呼ばれる日本銀行があります。その金利が今、マイナス金利という訳です。

続く…

銀行が日本銀行に預ける金利がマイナス金利になったということは、今まで銀行が日銀に預ければお金が殖えていたのに、今は『日銀に預けると逆に減るよ』ということです。

使われるのは銀行のお金ではなく預金者のお金なので、減るのであれば預けないで欲しいのですが、銀行もたくさんの現金を持っていることはリスクなので大変困ってしまうのです。

 

では、日銀からのメッセージはというと…銀行が困ってしまう状態にしたいのではなく、

『金融機関は日銀に預けて殖やすはずだったお金を 運用を強化したり、企業や個人にお金を貸すことに回してください！』ということなのです。それは、経済自体を回すことに他なりません。

なので、今はお金は殖えにくく、借りやすい時代ですね。

 

ちなみに、私たちが銀行に預けるお金の金利がマイナスになることは有り得ないことではないですが、当面は無いと予想されます。

 

日銀がマイナス金利にした他の大きな理由に、『世界経済の動きをけん制したい。』というのがあります。

日本は不景気なのに円の価値が下がらず、身動きが取りにくい状況です。金利は為替などにもつながっていますし、世界経済から守る為にも、経済界の人はいろいろ考えてマイナス金利にしているのです。

ただ、なかなか舵取りがうまくいかないみたいですね。「日本は日本経済のことだけ考えていれば良い訳じゃない、けど、日本国民の生活がこれ以上苦しくなってもマズイ」という訳です。

 

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