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主契約と特約

生命保険の内訳として、【主契約】と【特約】があることをご存知でしょうか。

業界ではよく車に例えられるのですが、【主契約】は車本体で、【特約】はナビやオーディオやシートやタイヤ・ホイールなどのオプションでグレードアップ出来る物という感じです。ちなみに、私はゴールドペーパードライバーなので車のことは詳しくありません。

 

例えば、【主契約】が死亡保障で【特約】が医療保障だとします。途中で、『子どもが大きくなったから、死亡保障は無くて良いよね。でも、これから高齢になっていくから医療保障は残したいね。』となったとします。

でも、【主契約】死亡保障の上に【特約】医療保障が乗っているので、死亡保障を解約したら、医療保険は同時に無くなります。もし、単独で医療保険を残したければ、月々払うはずだった残りの保険料をまとめて一括で払えば続けられる場合もあります。これが、親切か不親切かは人によるでしょう。

「そんなバカな!解約して医療保険だけ入り直す!」と言っても、その頃には持病があったり、保険料が高額だったりで断念せざるを得ないケースがあります。

【主契約】死亡保障【特約】死亡保障 の場合もありますし、【主契約】医療保障【特約】医療保障 の場合もあります。他にも様々な組み合わせがあります。

そこで注意していただきたいのが、一番欲しい保障が【主契約】かどうかです。もし、一番欲しい保障が【特約】の場合は、それは良い保険とは言えません。

一般的に【特約】は後から外すこともできるし、新たに追加することもできます。(注:健康状態によっては追加不可の場合もあり。)

【主契約】【特約】まるっとセットで気に入っている場合や、【特約】が期間限定で欲しいという場合は良いと思います。しかし、将来の変化に合わせて取捨選択したい(=見直しがしたい)と考えているなら、死亡保障のみ、医療保障のみという風に、少し手間ですが別々で契約されることをおススメします。

セット商品があるなら、大体の場合、単品商品もあります。

商品のバリエーションを揃えていない保険会社も中にはあるので、同じ保険会社(ブランド)で揃えたいとなると、叶わない場合があるかもしれません。これは個人的な意見ですが、セット商品しか売っていない保険会社は時代遅れだと思います。昔はセット商品が主流でした。しかし、現代は生活スタイルが多様化しているので、保険商品もその多様化に対応していくべきだと考えます。

 

そして、【主契約】【特約】で気を付けていただきたい点がもう一つあります。保険料の内訳です。

例えば、月々の保険料が10,000円の契約の内訳を見たら、【主契約】3,000円【特約】7,000円 だったとします。

…バランスおかしくないですか?【主契約】【特約】の金額の内訳が逆でも良いくらいです。

車で例えれば、『要らないオプション付けられてませんか?』『車本体よりオプションの方が高くないですか?』ということです。

今、保険を契約している人は一度【保険証券】を見てみると良いですよ。わかりにくいから読みたくないという人もいますが、保険料の内訳は【主契約】何円【特約】何円 と比較的わかりやすく書いてあるので、見つけられると思います。

【特約】がいくつもある契約は足し算して合計金額出してくださいね。これも、私の個人的な意見ですが、【特約】が複数ある時点で、要らないもの付いている可能性高いですよ。

 

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生命保険の種類

保険会社の得意分野を説明する上で、まずは保険の【保障の種類】を知ってください。

死亡保障…死ぬことのリスクに備える。(高度障害も含まれる商品あり。)

医療保障…病気・手術のリスクに備える。(がん保険も②に該当)

老後・貯蓄保障…長生きのリスクに備える。教育費などのまとまったお金が必要なイベントに備える。

ここで言うリスクとは、『今まで通りの生活が出来なくなる』ということでしょう。

(個人年金保険は③に該当しますが、他の保険とは全く仕組みが違うため、後程説明します。)

 

そして、さらに【保険(構成)の種類】が3つあります。(保障される対象が自分の場合)

⑴定期保険…保障の期間内で亡くなった時に家族がお金を受け取れる。(=死亡保険金)  自分は受け取れない。

期間を過ぎたら保障は無くなる。掛け捨て(=お金が戻ってこない)  途中解約も同様。 ⑵⑶に比べてかなり安価

⑵養老保険…満期になったら保険金を受け取れる。(=満期保険金)  満期以前に亡くなった場合は、死亡保険金を家族が受け取る。

【満期保険金>支払った保険料の総額】が基本だが、運用成果が満期保険金を変動させる商品は保険料の総額を下回る可能性がある。

途中で解約した時には解約返戻金が受け取れるが、早期解約の場合は受け取れないことがほとんどである。(注意※1)【満期保険金>解約返戻金】

満期保険金か死亡保険金、もしくは解約返戻金(注意※1)いずれかを受け取れる。

⑶終身保険…期間が定まっていないので、亡くなった時に家族がお金を受け取ることが保障されている。同様、途中で解約した時には解約返戻金が受け取れるが、契約してからある一定期間が過ぎている(長期)と【解約返戻金支払った保険料の総額】となっている場合がある。

死亡保険金か解約返戻金(注意※1)どちらかを受け取れる。

⑴⑵⑶で保険の商品は作られています。

 

死亡保障⑴⑵⑶の全てが該当します。目的に応じて使い分けてください。

医療保障所定の入院・手術に該当した時に保険金が受け取れます。掛け捨てです。(と仕組みは同じ)

この期間健康だったらお金が受け取れるという商品がありますが、保険会社が利益を得たのでお客さんにも還元されたと考えてください。必ずお金が受け取れるという商品は、医療保障と運用商品の2つを買ったと思ってください。保障の内容の割に保険料が割高であると思われます。

老後・貯蓄保障⑵⑶が該当します。もし③貯蓄のつもりで契約したのに掛け捨てだった時は、…騙されてしまいましたね。③目的であまりにも保険料が安い時には注意が必要です。

 

ここで、さらにお客さんを混乱させるのが【セット商品】です。⑴⑵⑶+②医療保障を組み合わせて、1つの商品にしています。

一般的なセット商品と同じで、手間を省き、お安くしてくれたと思われますが、『よくわからなくなってしまう』というデメリットがあります。また、セット商品は自分でカスタマイズしにくいので、自分に多少合わなくても良いかと思ってしまいます。それが「騙された」「こんなはずじゃなかった」に繋がるのです。

 

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生命保険の落とし穴

生命保険は『目に見えない商品』ですが、人々が生きていくうえで生じる様々なリスクを軽減させるために考えられた優れた仕組みです。

生命保険を毛嫌いしている人も多いと聞きますが、世界的には日本は【保険大好きな国】と認識されているそうです。そのくらい保険の加入率が高いです。

その為、莫大なお金が保険会社に移ってきます。それを扱う保険会社は【公正】で【透明性がある】ことが求められるでしょう。金融庁もお客さんを守る為の法律やルールに基づいて監視をしてくれています。

では、『どの保険に加入しても安全だね』となりそうですが、そうはならないのです。それこそが落とし穴なのです。

はっきり言ってしまいますが、【公正】で【透明性がある】ように見せていて、水面下では保険会社だって利益を出す為に必死だということです。特に、日本人の押しに弱い性格、判断をしたがらない他力本願なところ、お金の知識が低いところにツケ込んできます。

 

保険に加入していて、『困った状況』になったので保険金を請求したのに、「それはこの契約では保障されません。」とか、「故意でないか調査します。」などと言われ、なかなか保険金が支払われないという話を聞いたことは無いでしょうか。

保険金詐欺が保険会社は一番怖いので、他のお客さんを守る意味でも調査をすることがあるし、意外と時間がかかるのも本当です。しかし、結果、ワザとでもなんでもなかったのに保険金が支払われなかった場合は、保険会社が支払いを渋っている可能性もあります。

「契約の時には説明が無かったのに、契約書(=保険証書)に小さな字で書いてあった。」なんていう泣き寝入り事象も耳にしたことがあります。

それもこれも保険会社が利益を追った結果でしょう。そういったことが無いように、金融庁はさらに対応を強化して最近はトラブルが少ないようですが、表面化されていないだけかもしれません。いつ自分がそういった『弱り目に祟り目』のような事態に陥るかわかりません。そして、そういうことを起こす会社と起こさない会社にも分かれます。つまり保険会社によるのだと思います。

 

価格(保険料)や、サービス(保障・保険金)を求めて商品を選ぶことも大切ですが、まずはどこの保険会社の商品なのかが一番大切だと思います。それぞれ、得意分野が違います。それを知らずに契約するのは、どこのメーカーか知らずに車を買うのと同じです。

 

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生命保険の基礎知識

生命保険の基礎知識をわかりやすく説明したいと思います! 頑張ります!

 

まず、保険会社がどのように利益を出しているのか知ってください。保険という商品は形が無いので、どのようにして利益を計算しているのか気になりますよね。具体的には3つに分類されています。(=生命保険の三利源)

◇『死差益』『利差益』『費差益』◇

【差益】ということは、収入と支出の差を計算した時に、収入の方が残ったということです。保険で言うと、お客さんから集めたお金(保険料)が、お客さんに支払ったお金(保険金)より多かったと考えられます。

しかし、社員に給料を払う必要もあるし、他の経費だってかかります。そして、保険会社はお客さんから集めたお金(保険料)が少しでも殖えるように運用しています。株や投資信託、不動産売買・賃貸、企業などにお金を貸して利息を得るなどしています。

日本の保険会社の持ちビルは立派なことが多いです。それは、お客さんから集めたお金でバーンとビルを建てて、自分たちが使うフロア以外を他社に借りてもらい、長期的に見て利益を出すように計算しています。こういった運用が出来るのも、保険はお客さんに長期的に持ってもらうべき商品だと考えているからです。このことは、後からとてもポイントになるので覚えておいてください。

 

①『死差益』…予定死亡率から見込まれた死亡者数よりも、実際の死亡者数が少ない場合に生ずる利益。

このくらい保険金を支払うだろうと保険会社がお金を用意していたが、用意していた金額よりも実際の支払いが少なかったということです。大体の保険会社は多めに支払うお金を準備しているので、『死差益』は必ずと言って良いほど発生するはずです。

②『利差益』…予定利率から見込まれた運用収入よりも、実際の運用収入が多い場合に生ずる利益。

上記に書いたような運用が上手くいった時に出る利益です。お客さんから集めたお金を元金に運用をしているので、お客さんに還元されるべきです。その為、運用利益まるっと全部が保険会社の利益になるのではなくて、予定利率を上回った分が利益になります。

③『費差益』…予定事業率によって見込まれた事業費よりも、実際の事業費が少ない場合に生ずる利益。

この規模の会社でこの売り上げだと、このくらい経費がかかるだろう(このくらい経費がかかっても良い)と計算された金額よりも、コストカットが出来た時に生じる利益です。目標の設定が甘々でなければ、社員たちの努力の結晶なので当然利益となって良いと思います。

 

①予定死亡率②予定利率③予定事業率と説明の冒頭に書いてありますが、この利率は保険会社自体が決めています。聞くところによると、すごい頭のいい人を集めて気が遠くなるような計算をしているそうです。

会社の利益に関わるので、この利率の計算はとても重要です。『死差益』は死亡率のデータが出ているので、それに基づいて計算されているでしょうが、後の2つは保険会社によって計算の仕方は様々でしょう。

【甘く】設定してしまえば、会社のお金は多くなりますが、商品が高額になり、結果、他社との価格競争に負けるかもしれません。【辛く】設定してしまうと、商品は安く出来き、よく売れるかもしれませんが、販売方法を考えないとコストがかさんでいく可能性もあります。会社にとって一番バランスの良い利率を設定することが、会社を守ることにもつながります。

 

何より『保険会社が保険金を支払う能力』を金融庁は監視しています。もしこの能力が低いと、お客さんにきちんと保険金を支払えない危ない会社だと見なされ、最悪営業が出来なくなります。保険会社は『お客さんに支払うためのお金』を別で持っていないといけない訳です。利益ばかりに走っていると自分で自分の首を絞めることになるのです。

 

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高い買い物『生命保険』

生命保険は安いものではありません。(=支払った保険料の総額) 人生において、家の次に高い買い物と言われています。

 

そもそも、生命保険はみんなでお金を出し合って、困った時に困った人にお金をあげようという仕組みです。

困った状況にならなかった人は、奉仕で終わります。『何もなくて良かった良かった。』と快く奉仕が出来れば良いのですが、その奉仕が家を買えるくらいのお金となると失敗したくないと考えるのは当たり前だと思います。

そうは言っても、奉仕=保険料の安さを求めて保障内容を薄くしては、保険金を受け取る確率を自ら下げているようなものです。困った状況になったのに、自分が契約している保険は、【もっと】困った状況にならないと保険金が出ないとか、保険金が出ても少額で足しにしかならないなどでは意味がありません。それなら、生命保険を契約しない方が良いのかもしれません。

 

生命保険が必要か必要でないかを考えることは大切だと思います。

万が一が怖いので家族の為に必要だと思う人もいるでしょう。長い入院でお金がかかったという経験をした人は、必要性をより感じるかもしれません。

また、家を買う時は、団体信用保険という生命保険に入らないとローンが下りないこともあります。借金をしている人は、万一自分が亡くなっても借金が残らないように生命保険で準備をしておくべきです。

 

余り考える猶予をくれないのは、生命保険は『健康』でないと加入できないからです。病気だとわかっている人が生命保険に入りたがるのは当然です。困っているのだから助けて欲しいです。けれど、そんな人ばかりが生命保険に加入したら、【 保険料 < 保険金 】になってしまい仕組みが崩壊します。(今は、持病があっても入りやすい保険が有りますが、保険料は通常より高く設定されています。)

健康な時に、健康でなくなるかもしれないことを想像して、困った側に回るのか奉仕の側に回るのかは賭けで、安くもない保険に加入するのは、なんてストレスフルなんだろうと思います。

「誰かに自分にピッタリの商品を教えてもらいたい!」という心理になって当然です。そんな難しい判断をしたくないのが人間の性です。

ですが、冷静に考えてみてください。自分に合っているかどうか、一番わかるのは自分自身のはずです。どんな商品があるかなんて知らないので、誰かにアドバイスを貰うのはとても良いことですが、手綱はしっかり自分で握ってください。

 

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生命保険(2)

基本的なことなのかもしれませんが、私が知らなかったので確認の為に書きます。

『保険料』は月々お客さんが支払うお金のことです。『保険金』は契約していた保険の保障(補償)内容に該当した時に受け取れるお金のことです。

 

『損害保険』は、1年更新とか更新のスパンが短いものが多いですよね。補償の対象が【物】であることが多いです。

『生命保険』は、1年更新のものもありますが、終身のものもあります。10年15年更新の商品も多いです。保障の対象は【人】です。

更新が短いものはその分安価です。その期間だけ保障(補償)すれば良いだけなので、保険料を安くすることが出来ます。

また、【物】と【人】では保障(補償)に必要な額も違います。【物】は年数が経って劣化していけば補償の額も小さくなっていきます。しかし、【人】は年数が経ったから保障が小さくて良いとはいかないのです。

最近の傾向としては、『生命保険』の保障の大小は、叶えたい『人生のイベント』がどれだけ残っているかによって決めることがあります。ライフイベント表を作ることはとても有効です。

 

『損害保険』の損害賠償においては対象が【人】の時もあります。保障額は少なくないでしょう。けれど、病気や寿命で亡くなる人と、他人が起こした事故によって亡くなる人とでは確率が違います。『損害保険』は保障の範囲が限定的です。その為、保険会社は支払うための保険金を確率分だけ用意すれば良いので、それほど高くない保険料の商品を提供できます。

様々な混合商品もあるので一概には言えませんが、保険料の違いとしてはこれらのことが考えられます。

 

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生命保険(1)

保険は大きく分けて、『生命保険』と『損害保険』に分かれます。

『損害保険』は、偶然のリスクによって生じた損害をカバーする保険です。損害額によって保険金の支払いも変わってきます。全損とか半損・一部損という言葉を聞いたことはないでしょうか。

地震保険や火災保険、自動車保険や自転車保険などです。人様の物を壊してしまった等の損害賠償保険や、海外旅行保険もあります。

『生命保険』は、人間の生命や傷病にかかわる損失をカバーする保険です。いつか人は死にます。入院や手術をして、生命の危険を感じることがあるでしょう。そういったちょっと重たい保障なのです。

 

『損害保険』はわかりやすい・騙されにくい・保険料が安い

『生命保険』はわかりにくい・騙されやすい・保険料が高い

という印象はありませんか? 私は全くそのイメージで、生命保険会社に勤めた後もイメージは変わりませんでした。

『損害保険』は状況が想像しやすく、また誰しも経験するとは限らない(=発生率が低い)です。自動車を運転しているからと言って、必ず事故をする訳ではないけれど、想像することはできるでしょう。生活に身近とも言えます。

『生命保険』は状況を想像したくないけれど、発生率は高いです。誰しも死を経験します。けれど、死ぬことは想像したくないし、死んだ後のことは自分で見届けることはできません。大きな手術や、何日も入院するなんて望んでいる人はほとんどいないでしょう。『生命保険』に関わるときは、自分が普通の生活を送れていない時かもしれません。

 

そういった意味では、『損害保険』は必要だけれど、『生命保険』は必要ないという意見にも納得できます。

でも、『生命保険』の必要性を訴えられたら、「やっぱり必要なのかもしれない…。」と心が揺れませんか? もし、ビクとも揺れない!という自信が無い人は、生命保険の最低限の知識を持つことをおススメします。

知識が無くても、とても良い保険の営業の人に巡り合って、自分が気に入る契約を結ぶこともできるでしょう。しかし、逆に最悪の場合は、保険の営業の人に騙されることもあるでしょう。本当に騙されたのであれば、保険会社に訴えれば、撤回や損害賠償をして貰えます。

でも、実際に最も多いのは、自分に合わない契約を『自分の判断で』結んでしまっているケースです。それもひっくるめて「騙された!」と言いますが、お気持ちはわかりますが、通用しないですよね。

 

知識があれば、間違った判断をする確率をぐっと下げることが出来ます。

『生命保険』に万能な商品は有りません。でも、悪い商品も有りません。薬に似ていますね。

 

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『日本学生支援機構』の奨学金

奨学金で広く一般的なのは『日本学生支援機構』の奨学金です。

 

『日本学生支援機構』の奨学金は、学習意欲と能力を持つ生徒や学生の就学時における経済的負担を援助するための融資制度と位置づけられています。融資制度とはっきり言っているので、借金です。返済が必要です。

そして、全期間無利息の『第1種奨学金』と、在学中は無利息で卒業後は有利息の『第2種奨学金』があります。

 

『第1種奨学金』は借りた分だけ返せば良いです。その為、貸与の条件には学力基準と所得基準があります。

『第2種奨学金』は借りた分だけでなく、利息も併せて返さなくてはなりません。それでも、利息は他の借金に比べたら、随分《良心的》です。平成28年度の貸付利率の年利は基本月額で0.1% / 増額部分で0.3%です。世間が低金利なので、同様に奨学金の貸付利率も年々下がり、今が一番利率が低そうです。(2016年現在)

調べるまで知らなかったのですが、貸付利率は変動するんですね。当然と言えば当然ですが…(汗) ※最新の情報を確認してください。

『第2種奨学金』は利息も払うので、『第1種奨学金』よりも学力基準と所得基準が緩やかに設定されています。緩やかというかゆるゆるなのではないでしょうか。『日本学生支援機構』のホームページを見ると、もっと審査を厳しくすべきだった的な反省が書いてありましたよ。しかも、所得の条件はあるが、将来返済可能かどうかは審査していないって書いてありますからね。そこは『自己責任』ということでしょう。

 

でも、返済困難になった時には、救済措置があります。『返還猶予』か『減額返済』が受けられるでしょう。そして、重要なことは、延滞をする前に『日本学生支援機構』に相談をすることです。

返済が滞ると、個人信用情報機関に登録されたり(=ブラックリストに載る)、連帯保証人に請求書が送られたり、勤務先に連絡があったりします。

これらの対応が「酷い!!」という声もあるみたいですが、逃げるから追われるのです。そして、嫌な言葉ですが「借りた金返すのは当然です!」 この奨学金は借金なのです。忘れてはいけません。

 

*親御さんへ・・・お子さんの為に、諦めずに少しでも教育費貯めませんか? 1,000円からでも良いと思います。

*学生のあなたへ・・・大学に行けたからと浮かれずに、バイトをして少しでも返済のお金用意しませんか?…『第2種奨学金』は在学中は無利息で卒業後は有利息なのだから、一番貯められるのは在学中かもしれませんよ。

もちろん学業が優先です。…留年なんてしたら奨学金もストップするし、卒業できるかわからなくなります。友達との交流も大事にしてください。それでも、大学生って時間を作れると思うのです。

 

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うつ病を改善させる??

以前テレビで、うつ病患者に毎月50ユーロ(約6,000円)を9か月間『投与』したところ、症状が改善したという論文が取り上げられていました。

 

早速【うつ病 お金 治る】とネットで検索してみると、「結局金かよ。」とか、「宝くじが当たればうつ病は治る。」「薬より、お金と恋人を与えた方が効く。」などのコメントが出てきて、とても興味深かったです。

 

私の意見としては、充分に効果が期待できると思います。例え少額でも、「好きなことに使って良いよ。」とお金を渡され、9か月も続けてくれるなら、わくわくする気持ちが湧いてくると思うんですよね。

うつ病や『うつ』の状態に近い人は、アドレナリンの分泌が弱まっているのではないかなと考えます。自発的に動くことがだんだん出来なくなってきて、考えることもままならなくなる…。

そこで、好きに使って良いお金を渡すと、「え、何に使おう。」と使うことを考えますよね。お金を渡されて落ち込む人は居ないと思います。

 

以前、『 お金は人間の心と深く関わっている 』と書いたように、それだけのパワーがあると思うのです。

積み重ねた経験から、レモンを見ると反射的に唾液が出てくるように、お金をもらうと『さて、どうしよう。』と考え、何らかの行動を起こすのだと思います。

 

この件に関しては、もう少し深く調べてみようと思います。そして、進展があれば報告しますね。

もし、うつ病を治すためのスペシャリストのチームに、ファイナンシャルプランナーが含まれる日が来るなら、私もその仲間に入りたいです。

 

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無駄な出費なんてない?

人生において「無駄だったな」と思い出す支出(=出費)は、無駄ではありません。

少なくとも教訓にはなっています。本当の意味で無駄な支出とは、『何にお金使ったんだっけ?』と思い出せもしない支出です。

 

世間一般に言われるのが、

貯金が出来ない人は、収入-支出=貯金 をしていて、

貯金が出来る人は、収入-貯金=支出 をしている。

だから皆さん先取り貯金をしましょう!…でも、本当に正解でしょうか…。

無理に先取り貯金をした結果、給料日前にお金が足りなくなって、クレジットカードでリボ払いしていたら元も子もありません。

 

大事なことは『分析』です。家計簿も付けているだけでは意味がありません。家計簿のデータを元に分析するようにしましょう。

具体的にどうするかですが、各分野ごとに支出を計算して、予算のように配分します。

 

まず第1に、お金より大切な【人脈】【自分磨き】の予算を決めます。

いわゆる交際費と呼ばれるものでしょうか。遊びや飲み会、美容院や趣味がここに分類されます。

大体の人がこの支出をあらかじめ計算しないから、いくら使ったかわからなくなり、おまけに罪悪感を持つのです。

最優先事項です。生きている意味、稼ぐ意味です。胸を張って予算計上しましょう。

 

第2に【食費】 お腹が減ると不機嫌になります。食べなければ生きられません。しかし、何かと理由をつけて一番贅沢をしがちです。

第3に【生活必需品】 トイレットペーパーなど、ドラッグストアやスーパーで買うものですかね。これも無いと文化的な生活ができません。

第4に【固定費】 ケータイ代・保険代などです。固定費は変動しないだけで実は予算を見直しやすいです。固定という言葉に惑わされてはいけません。

第5に【緊急用】 自分では予想できないことが起こった時の為の予算です。香典や『みんなで誰々さんのお祝いの品を買いましょうとなった』時などです。お金が無いんです…とは言いにくいです。ただ、機会として少ないので少額で良いです。

ストレスが溜まって、訳もなくお金が使いたい時も、【緊急用】から使いましょう。

服は、お出掛けの服は【自分磨き】で、部屋着は【生活必需品】です。

 

大事なことは、他の分野への流用は禁止することです。

『余ったら、その分野のことでお金を使う。繰り越しをする。』

『無くなったら、その分野での使用は我慢する。でも、他の分野は我慢しない。』

 

イメージとして国が各分野にお金を分配すると考えてください。○○省にはいくら、○○省にはいくら…というように。

各省に全く同額を分配することや、省をまたいでお金を使うことがNGなことがわかると思います。

一国の長になった気分で、あなたの家計の予算配分をしてみましょう!

 

この方法は私自身に合ったやり方で、皆さんには合うとは限らないですが、もし参考になったならとても嬉しいです!!

 

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