心理学的見地からの『偏り』とお金との関係を書いてきました。これまで書いたもので全てではないですが、挙げればキリがなく、掘り下げれば奥深く、様々な解釈もあるので、一旦ここでまとめようと思います。

何が言いたかったかというと、収入や家族構成だけでなく、物事をどのように考えるかでひとりひとり『お金の接し方』が違うということです。

どのようにお金に接しているかを、本人が自覚していることもありますが、大半が自覚していないということが問題だと思うのです。自覚していないがために予測できないトラブルに見舞われて、ストレスを増大させてしまうのです。

ストレスこそが良いお金との関係を遠ざけ、悪いお金との関係を引き寄せると私は信じています。

 

『偏り』は『無意識なこだわり』に近いと思います。

ブログを読んでもらって、「あ～確かにこういう考え方は自分にもあるな。」や「これは無いわ。」「これは分かる。」など思ってもらえれば嬉しいのです。自覚さえできれば、自分に合った対策が自分自身で立てられるようになります。完全に自覚するなんて無理な話ですが、１つでも２つでも増えれば、それだけ幅は広がると思います。

他人の意見やアドバイスに過剰に反応することが無くなるかもしれません。（ex.反論したり、拒絶したり、鵜呑みにしたり、見栄を張ったり、誤魔化してみたり…） また、他人のことをより理解できるようになるかもしれません。

この他人には当然家族も含まれます。生計を１つにしている相手なら、すり合わせ・譲歩ができる関係が望ましいです。意見のすれ違いから、不信、腹の探り合い・騙し合いなんてことが始まって、家庭こそが戦場になったら大変です。

自分や他人の『お金の接し方』がわかって付き合えれば、こんなに良いことないと思うんですけどね。プライベートなお金の話は伏せる的な日本の考え方は奥ゆかしくて良いのかもしれませんが、距離の近い者同士にはどうなんだろうと思います。

 

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【メンタル・アカウンティング】とは、お金に色を付けてしまう、自分の裁量で分類してしまうことでしたね。

実際のお金は1,000円なら1,000円の価値でしかないので、この1,000円には特別な価値があり、この分類のお金には意味があるということはありません。他人からしてみたら『そりゃそうだろう』と思いますが、自分自身の中ではよくあるルールです。

自分ルールは、合理的な判断を出来なくする恐れがあります。しかし、私が大好きな考え方の変換、【こだわりを逆手に取る】考え方をするだけで、これほど有効なルールもないと思うのです。

 

◇自分で稼いだお金の価値は高く、人から貰ったお金の価値は低いなら、『まず、自分で稼いだお金から』使えば良いのです。

◇苦労して貯めたお金の価値は高く、普段使う通帳（銀行口座）やお財布の中のお金の価値は低いなら、『まず、貯めたお金から』使えば良いのです。

◇自分のお金の価値は高く、人から借りたお金の価値は低いなら、『まず、自分のお金で返済して、残りのお金で生活』すれば良いのです。

 

人から貰ったお金は、ついつい使ってしまうので通帳に入金します。（←敢えて手間を増やす。）

もし、他人からお金を借りたなら、まず１回目の返済分を自分のお金から用意しましょう。（←『このお金だけは最後の砦だ』と思っていたお金で返済する。別で取っておく。１回目の返済が無事に出来ると、その後も延滞しにくい。）

『借りたお金』はそのまま現金で持たずに、一旦通帳に全額入金します。入金してから必要な金額を引き出してください。（←引き出す金額が少なくなる。１度自分の通帳に入れると価値が上がったように錯覚する。）

毎月の給料の中から生活費を出すのではなく、貯金の中から生活費を出します。「え～。せっかく貯めたのに…」と思うことが重要です。でも、実際には１円も損していません。

 

↑こう考えるようになったのには、ちょっとしたきっかけがあります。

新入社員の頃、みなさんもご経験のことと思いますが、社会の洗礼を受け、急に大人になることも出来ず精神的にも肉体的にも辛かったことを覚えています。その代償がこの給料なら簡単に『使えない』と思ったのです。その間、学生時代に貯めた１００万円を使って生活していたのですが、せっかく貯めたお金を使う罪悪感はかなりありました。

結局、２年ほど給料に手を付けなかったです。貯金１００万円を使い切って通帳を見てみると３倍ほどの金額になっていました。けれど、頑張って貯めたという実感はありませんでした。

本来であれば『苦労して貯めた１００万円の価値は高く、毎月入ってくるお給料の価値は低い』となるところを、逆の行動をしたことで、当初の１００万円を超える額が自然に貯まったという訳です。

貯金があるから大丈夫と給料を全部使っていたら、貯金は１００万円のままだったことでしょう。

 

某銀行の『貯金連動型住宅ローン』は、まさに【メンタル・アカウンティング】を使った面白い商品だと思います。

普通預金の残高分は、住宅ローンの金利がかからないという商品ですが、ローンを組んでも、ある程度手元にお金を残しておきたいという人間心理をついています。

実際には残高分を返済したのと同じですが、有事の際に手元にお金が無くて金利の高い借金をする事態を避けられるし、住宅ローン減税に効果的ですね。デメリットは、借金の額が大きいので社会的信用に影響があることと、結局返済が長引く可能性があるということですかね。

 

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① あなたはあるスポーツ観戦のチケット(5,000円)を買っています。　ところが、会場でそのチケットを忘れたことに気付きました。当日券も5,000円で売っています。あなたはこの当日券を買いますか？

② あなたはあるスポーツ観戦のチケット(5,000円)を買おうと思っています。　ところが、財布に入れていたはずの２万円のうち5,000円を無くしたことに気付きました。あなたはチケットを買いますか？

 

上記の質問はカーネマンとトヴェルスキーという人が行った実験だそうです。①も②も経済的なロスは同じなのに、①の場合は４６％の人が購入すると回答し、②の場合は８８％の人が購入すると回答したのだそうです。

①と②で４２％の差が生まれたのは、①は『結局このチケットを手に入れるのに１万円かかるのか』と考えたため数値が下がったと言われています。

【ものは良いよう】によって行動まで変わってくるのが、【メンタル・アカウンティング】です。

『このチケットに１万円の価値があるのかどうか』ということを考えるかもしれません。

また、①は１万円を娯楽・趣味代に使うことになるので、さすがに使い過ぎだと考え、再度チケットを買うことを躊躇したという人もいると思います。しかし、②であれば、無くした5,000円を娯楽・趣味代に分類することはないので、チケットを買うことを使い過ぎだとは考えないのでしょう。

お金を１つの容器に入ったものとして考えずに、別々の容器に入ったものとして考えるのが、【メンタル・アカウンティング】の特徴です。

 

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お金に色は付いていないとわかっていても、私はお金に色を付けたい派です。

苦労して稼いだお金は使えなくて、楽しく稼いだお金はすぐ使ってしまう傾向があります。ラッキーで手に入れたお金や、お小遣いで貰ったお金はすぐに使ってしまいがちです。

ただ、場合によっては、『このお金は○○するためのお金』と色付けすることで、非合理的な結果を招くことがあります。

『借金があるけれど、長期休暇に旅行するための資金を貯めている。このお金とそのお金は別物！』…旅行のための費用も借金返済に充てるべきです。

また、車のローンや奨学金返済が残っているけれど、ご家族が亡くなった死亡保険金を、『大事なお金だから』とローン返済に充てられないと言う人もいました。…金利がかさみ、いずれは大事なお金まで圧迫します。

 

このように、使い道や出所といった【主観的】な判断基準によって、お金の取り扱い方を変えている状態を【メンタル・アカウンティング】と言います。

【メンタル・アカウンティング】は【心の会計】とも呼ばれ、人の視野を狭くして合理的な意思決定をすることを妨げてしまいます。

 

他の例も載せておきます。

□ 競馬において、馬券の購入に関するデータの分析をし、賭け方の傾向をみると、１日の終わりが近づくにしたがって大穴狙いが増える。

お金には本来『１日』『今日限り』という区切りは無いはずなのに、コスト感覚が狂って危険な賭けに出やすくなるそうです。

□ 赤字事業なのにやめられない。

様々な理由があると思いますが、その１つに既に支払ってしまって取り戻すことのできない費用をどうにかしたいと考えてしまい撤退できなくなります。

□ ポイントカードやクレジットカードのポイントのために余分な買い物をする。

ポイントが付くと思うことで出費の罪悪感が減ります。ポイントが貯まること自体が楽しくなってしまう場合も…。

□ パチンコや株などで儲かった利益をパァーっと使ってしまう。

アドレナリンが出ているのも関係しているかもしれません。『喜びを噛みしめたくて』『みなさんに分配しなくちゃ』などと言って使ってしまいます。

 

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前回【アンカリング効果】​の説明をしたので、私もアンカーをおろしてみようと思います。

（※カテゴリー変更しました。お金と心理学→お金）

 

￥ 理想の【月収】￥

『１か月、年齢－１０くらいは貰いたいよね。』（※３０歳以降）←これは私もすっかりアンカーをおろされてしまった同士の言葉です。

世帯主の手取り：男性は『年齢－１０』　女性は『年齢－１５』

【３０歳】　男性２０万円　女性１５万円（←※２０代は３０歳と同じくらい）

【３５歳】　男性２５万円　女性２０万円

【４０歳】　男性３０万円　女性２５万円

【４５歳】　男性３５万円　女性３０万円

【５０歳】　男性４０万円　女性３５万円

【６０歳】　男性５０万円　女性４５万円　

いかがですか。貰えていますか。またその年齢になった時に貰える見込みはありますか。正社員であれば可能な数字だと思います。ボーナスの有無でも差が付きます。

非正規やパート・時短や週５勤務未満の人はクリアするのはかなり難しいと思います。【非正規雇用が４割を超えた】今、格差は広がるばかりです。

 

給料で勝てなくても貯金額で勝つのはいかかですか？

￥ 理想の【貯金額】￥

『年齢－２２×１００』　２２は四年制大学を卒業した新社会人の年齢（×１００は単位調整）

【２５歳】　　　３００万円

【３０歳】　　　８００万円

【４０歳】　１，８００万円

【５０歳】　２，８００万円

【６０歳】　３，８００万円　　

【６５歳】　４，３００万円

つまり、【１０年間 ⇒ １，０００万円】貯める計算になります。【１年間 ⇒ １００万円】【１か月 ⇒  約８．４万円】【１日 ⇒ 約３，０００円】です。

全て現金で持っている必要は無いですよ。家だって財産です。【売却額－ローン＝○○○万円】が見込めるなら貯金額に加えてください。また、退職金がある人は、その金額を見込んでください。

 

数字にするとアンカーをおろすことが容易になります。説得力はありましたでしょうか。

他人に影響されることは素晴らしいことだと思います。参考にしたり反面教師にしたりして、考え方の幅を広げてください。しかし、無意識にコントロールされるとなると行き過ぎです。最終的には自分でアンカーをおろすことが重要です。

 

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指標となる『数字』の提示は、後の判断に影響を与えることを前回のブログで取り上げました。

具体的な金額を提示すると、その金額の周辺でしか評価できなくなる【アンカリング効果】という現象がある訳ですが、考え方によってはとても【使える】現象です。

 

船の自由がきかなくなるから錨をおろすことが悪いかのように聞こえますが、【アンカリング効果】は別に悪いことではないと思います。指標となる『数字』が無ければ、判断なんて常に『当てずっぽう』『運任せ』になってしまいます。

そこで重要なのは、『自分の意志でそこに錨をおろしたのか、他人のアドバイスでそこに錨をおろしたのか』です。

例えば「ここは良い漁場です。錨をおろしましょう。」とアドバイスされて、「お、良いね。」とその通りにすることもあるでしょう。そして「しまった！こんなところに留まるんじゃなかった。もっと、向こうだった。」と後悔することもあるかもしれません。

しかし、そのような経験を繰り返すうちに、「あっちも調べてから…」と最終的には自分の意志で錨をおろしていくようになります。特に、自分と利害関係がある人からのアドバイスには、少し間を置けるようになっていくのです。

自分で錨をおろすと、『怪しい壺を高額で買ってしまう』などのリスクから遠ざけ、自分の判断に自信が持てるようになります。一定範囲から動けないことを逆手に取った【使える】現象です。

 

ここで【注意】をしたいのが、自分と利害関係のない人の発言で、思いがけず錨をおろしてしまうことです。誰かと言うと、家族や同僚、友人などです。

彼らが発する『数字』にはとても影響力があり、親しい間柄のせいで、その『数字』にどんな印象を持っているかというイメージまで伝染させます。

「このカバン２万円なんだ。セール中だけあって安いね。買ったら？」「ご飯行こうよ。このお店 5,000円で食べ飲み放題なんだよ。」と言う友達と頻繁に遊んでいたら、財布の中身があっという間に空っぽになったという経験をしたことはないでしょうか。

また、「このティッシュ２９８円もしたの？ あのお店なら同じものが１９８円で買えるのにもったいない！」と言われて、必要な物を必要な時に買うことをためらうようになった。『もの』をストックするようになった。…という経験はありませんか。

彼らの発言のおかげで、自分の錨なのか誰の錨なのか混同してわからなくなってしまうのです。自分の金銭感覚が正しいのかわからなくなり、ブレにブレまくる恐怖の状態です。

 

付き合う相手はとても重要です。金遣いの荒さは知らず知らず伝染します。ケチも同じです。

しかし、金銭感覚が合わないという理由だけで、関係を切るのはもったいないですよね。大事なのは、相手に錨をおろさせないことです。

自分から先に『数字』を提示し、感想を付け加え、相手にこそ影響を与えてやれば良いのです。

相手の方が【発言力】や【求心力】があって難しいなら、『この人は自分より金遣いが荒い。１日2,000円は無駄に使う』『月収が５万円も違う』などの錨をおろしてしまうことです。その為には、情報を手に入れ、分析して数値化する必要があります。苦手と言わずにやってみましょう。そうすれば、思いがけず何かを言われても、自分が一定範囲から出られないので、上手く対応できる可能性が高まります。

それも上手くできそうに無いなら、距離を置く、会う回数を減らすしかないでしょう。

 

もう一つ重要なことは、『見栄を張らない』ということです。相手と同じ高さにいたいと思うことをやめるのです。同じでいたいから、相手の発言で錨＝アンカーがおりてしまうのです。

自分は自分です。相手の船は一回りも二回りも大きくて頑丈かもしれません。ただの小さなボートかもしれません。自分の船を守れるのは自分だけです。

 

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『数字』は、なにか評価をする時にイメージがしやすく、伝わりやすいのでよく使われます。

順位（ランキング）や平均値をすぐ出したがる世の中だと思います。判断の指標となる数字を、多くの人が求めているからでしょう。『もの』の値段にも同じことが言えます。

 

その指標となる数字は、後の判断に影響を与えると言われています。

例えば、スーツを新調した同僚に「このスーツ、いくらだと思う？」と聞かれたら、どう答えますか。

人によって答える金額にかなりの差が出ると思います。

しかし、「このスーツ、５万円より高いと思う？安いと思う？」と聞かれた後に、「いくらだと思う？」と聞かれると、５万円に近い金額を答え、「このスーツ、３万円より高いと思う？安いと思う？」と聞かれれば、３万円に近い金額で答える傾向があります。

これを【アンカリング効果】と呼びます。

船の錨（いかり）の【アンカー】が語源で、船は錨をおろすと動ける範囲が限定されてしまうように、○万円という値段の提示という錨に、人間の思考の範囲が限定されてしまったという訳です。

 

テレビショッピングなどでよく耳にする、「通常価格 55,000円のところを、今なら 39,800円！！さらに、今から３０分以内にお申し込みの方は、１万円引きの特別価格 29,800円でお求めいただけます！！」というようなフレーズは【アンカリング効果】を狙っているのかもしれません。そして、アシスタントの人が、すかさず「安い！！」と言ったりするのもポイントだったりします。

要は『29,800円で販売している』ということなのに、最初に 55,000円と言うことで、指標の金額より安くなって、もっと安くなったと印象を与えることが出来ます。後の判断に影響を与えまくっています。

途中から、『もの』自体よりも、価格の方に神経が向いてしまうんですよね。そんな時は「ああ、これはセールストークだから、冷静に金額と本体の価値を見極めよう。」と思えれば大丈夫です。あとは『本当に自分が欲しいものなのか』ですね。

この【アンカリング効果】ですが、セールストークよりも厄介な事案があります。それは、次回お伝えします！

 

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何が見た目じゃわからないかというと『お金持ち』かどうかです。

よく持ち物や服装でお金持ちかどうか判断しがちですが、借金して高級な物を身につけている人もいます。

物以外の判断材料として、言動や振る舞いがあります。物よりもこちらの方が当たるような気がします。『金持ち喧嘩せず』なんて言いますしね。

 

たまに外れるとしたら、【小さい金額にはこだわらない】【太っ腹】な人ですね。本当にお金持ちで太っ腹の人もいますが、自己顕示欲や他者からよく見られたい（＝自己肯定感が低い）場合などにも見受けられます。ただただ面倒臭いだけの場合もあります。

逆に、お金があることを隠す人も少なくないでしょう。隠している訳ではなく、まだ満足していなくて「お金がない」と言うパターンもあります。

 

お金持ちの定義

そもそも、『お金持ち』とはどういう人のことを言うのでしょう。

大金持ちは、使っても使い切れないお金を持っている人だとします。（生まれながらのお金持ち含む）

では、そんな別次元の大金持ちではなく、探したら近所に居そうなお金持ち・自分も努力したらなれるお金持ちとはどんな人物でしょうか。

 

いくつか例を出します。

①稼ぐのが上手で、年収1,000万円以上の人

②節約が上手で、年に200万円以上貯める人

③投資が上手で、年1,000万円以上利益がある人

どれもお金持ちに該当するかもしれません。　特に①と③は「1,000万円以上稼いでいる。」と言えば、周囲の人の目の色が変わるのではないでしょうか。『稼ぐ』と『お金持ち』を近しい意味で感じている人は少なくないです。「お金持ちになるぞ！」と宣言した人が、「具体的には？」と聞かれたら、「月○○○万円稼ぐ！」というように、いくら稼ぐかで答えると思います。

 

でも、本当の意味でのお金持ちでは無い場合もあります。

 

①稼ぐのが上手で、年収1,000万円以上の人

実はたくさん稼いでいても、手元にお金が残っていない人だったらどうでしょう。理由は、「お金が無くなったらまた稼げば良い。」と豪快に使うからかもしれません。「今稼げているのは過去の借金のおかげで、まだ返済しきれていない。」という事情なのかもしれません。

見た目ではお金持ちにしか見えませんし、本人もそう見せたいのではないでしょうか。

 

②節約が上手で、年に200万円以上貯める人

本当にお金を『持っている』人です。でも、貯められていても、収入が低い人だったらどうでしょう。

例えば、年収350万円なのに、年200万円貯金をしているとします。毎日が節約続きの生活になるでしょう。見た目はお金持ちには見えません。けれど本人は、見た目はさて置き心の中でこれだけ貯金があると自慢に思っているかもしれません。

 

③投資が上手で、年1,000万円以上利益がある人

稼ぐ時もあるし、損する時もあるでしょう。

見た目はどうなんでしょうね…。勝負師ゆえに使うところは使い、削るところは削るというイメージです。

 

本当の意味でのお金持ちと言えるようにするには①②③を全てクリアしていれば良いのではと考えます。

年収1,000万円以上あり、かつ、年に200万円以上貯められて、余剰資金で資産を殖やしている。

お金持ちを定義するとしたら『稼ぐ』『貯める』『殖やす』がバランス良く出来る人です。そして『使う』が上手な人です。

◇家計のダウンサイジングの仕方

とかく見た目で判断してしまいがちですが、第一印象を疑ってみるということも時には必要かも知れません。

 

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【保有効果】に引っ張られると、どんな不都合があるのでしょうか。それは、『ものが手放せなくなる』ということだと考えられます。

自分が今現在使っていて、これからも使う予定があるなら、持っていて問題ないと思うのですが、使う予定がないのに持っている『もの』が多ければ要注意です。

 

日本は本当に『もの』が豊かで、捨てるのが勿体ないという気持ちになります。しかし、どんどんと新しいものにも目移りし、手に入れていってしまいます。

そうして、『もの』で溢れて自分で管理も出来なくなり、心がせわしなくなって『このままではいけない』と思います。整理を始めるのですが、当然『思い入れ』があるものはなかなか捨てられません。また、「まだ使える」「いつか使うかもしれない」と思えばさらに整理の手は止まってしまいます。【保有効果】が起こっています。『思い入れ』があると、自分にとって要るのか要らないものなのかの判断が鈍るのです。

「捨てるからいけないんだ」と売りに行っても、二束三文にしかならないのが現実です。それだけ他人には価値が低いものだと気付く良い機会だったのに、結局売らなかったりします。

【断捨離】【人生がときめく片付けの魔法】などが流行ったのはそのせいでしょう。それらは、上手く『もの』とお別れをさせてくれます。

整理が出来るのなら、それで充分とも思えます。しかし、整理できてスッキリしても、また『もの』が増え、整理するの繰り返しになったりします。無駄が多いことに薄々気付きだします。

 

【保有効果】対策で何が重要か…。それは捨てる時・手放す時ではないのです。買う時・手に入れる時が最も重要なのです。

物を持たない暮らしをする【ミニマリスト】になれと言いたい訳ではありません。私は【ミニマリスト】には憧れません。なぜなら『もの』の持つ魅力を知ってしまっているからです。

『もの』を手に入れる時には、必ず手放す時の価値を考えます。買う時も、貰う時もです。

手に入れる時は、その『もの』欲しさに興奮して1.5倍輝いて見えます。しかし、「手放す時にはいくら位になっているだろう」「捨てられるだろうか」「捨てられなければ、譲る相手はいるだろうか」の３つを考えます。

安価なものであれば「要らなくなったら捨てるか売るかするからね。」と、高価な物であれば「あの人に譲るか、○○○円より価値が下がりそうだったら売るからね。」などと、手に入れる時に『もの』と約束をするのです。

家を買う時は、売る時を想定してから買ってください。そうすると、「このこだわり要らないわ。」とか、「少し高くてもこっちを選ぼう。」という新しく、明確な判断が出来るようになります。私なら、立地は大事なのでよく調べ、土地は建物のように劣化しないので一軒家を選び、３０年以上経って自分が年をとっても住みやすいかなどを考えます。価格が落ちないポイントになると思います。

手に入れた時の価値－手放した時の価値＝自分が保有していた時の価値です。（どのくらい使ったか・どのくらい幸せな気持ちになったか）　シミュレーションして納得出来なければ、手に入れるのは止めておきましょう。

 

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自分が持っているものには、他人が思うより高い価値があると考える傾向があります。それを【保有効果】と呼びます。

そのものに対する『思い入れ』があるために、本来の価値以上の価値を感じてしまうということです。

保有しているものを贔屓(ひいき)目で見ているので、これこそ思考の【偏り】だと思うのですが、バイアスという言葉は使わないらしいです。

 

ＴＶで『開運！なんでも鑑定団』という番組を観ると、この【保有効果】をよく目の当たりにします。

自分が『お宝』だと思うものを鑑定してもらう番組ですが、「貰った時にこう言われた」「手に入れるのに苦労した」「子どもの頃から大事にしている」「運命を感じた」などで、鑑定を依頼した人の予想金額が跳ね上がったりします。そして、鑑定金額がそこまで高くないという結末を迎えたりします。

あと代表的なものは家ですね。

他人からしたら、古くなった家としか見えなくても、持ち主からしたら『思い出のある場所』という大きな付加価値が付くでしょう。

「施設に入るお金が無いって言うなら、こんな家売ってしまえば良い！！」「何言ってるの！この家にはね、お父さんとの大切な思い出がたくさんあるのよ！」という、ドラマで出てきそうなやり取りが、今も日本のどこかで繰り広げられているかもしれません。

家は本当に難しいですよね。手放せなくて生活に困ることもあるし、持っていなくて生活に困ることもありますからね。

家以外だと、バイクや車なども、査定額を見て『それなら売らない！』となる人は多いかもしれません。

 

『もの』の価値を決める時、【品質やコスト】【需要と供給】が重要になってくると思います。それらを考慮することは鉄則と言っても言い過ぎではないと思います。

買う時は、その鉄則を買う側も感じていて、その上でさらに安いと思った時は【お買い得】と認識します。

しかし、売る時には【保有効果】が働きやすく、【品質やコスト】【需要と供給】という概念が吹っ飛んでしまって、判断を鈍らせてしまいます。

 

次回は、『【保有効果】に引っ張られないためにはどうしたら良いか』『上手く利用するにはどうすれば良いか』をお伝えします。

 

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