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年金の基礎知識

年金と一言で言っても実は様々な種類があります。

まず、【公的年金】と【私的年金】に分けられます。

 

一般的に年金と呼ばれているのが【公的年金】で、原則20歳から60歳までの国民みんなが年金を納める仕組みになっています。(免除・除外に当たる人もいますが割愛)

なぜ原則かと言いますと、20歳未満または60歳以降も企業の社会保険に加入してお勤めの場合は年金を納めているからです。

 

年金は3階建てになっていると聞いたことはありませんか?

1階部分が国民年金

2階部分が厚生年金

3階部分が私的年金

と…実際は明確に分けることができないのですが、ここではわかりやすいようこのように分けたいと思います。

 

【私的年金】は企業年金(確定拠出型)や個人年金保険、各基金などが該当します。

 

大事なことはみんな国民年金には加入しているということです。(未納付を除く)

私は企業に勤めていて厚生年金第2号被保険者だから、国民年金は関係ないと思っている人もいると思います。ですが、1階部分がないと2階部分は積めないので、厚生年金の人も国民年金を納めているのです。

今、共通の年金問題として取り上げられているのは実は国民年金の話で、厚生年金は企業によって異なります。なので、厚生年金の部分はいつも平均や大体の金額を提示されています。

国民年金は20歳から60歳までの40年間納めると、満額約78万円/年支給されます。約月65,000円なので、そんな金額じゃ生活できないと途方に暮れます。(2019年現在 物価スライド等により毎年変動あり)

では、国民年金のみの人はどれだけいるでしょうか。

①ずっと自営業やフリーランス・・・第1号被保険者

②ずっと専業主婦(夫)・・・第3号被保険者(被扶養者)

③ずっと企業の社会保険に加入しない働き方をしている。(バイト・パート・Wワーク・勤続年数が短い人が該当率高い)・・・第1号被保険者 or 第3号被保険者(被扶養者)

 

①の人は大勢いますが、国民年金だけでは心もとないので、3階部分の年金に加入している人も少なくありません。

また、②③だと思っている人の中には、厚生年金第2号被保険者の期間があることもしばしばです。例え1か月でも企業の社会保険に加入していれば、その分の厚生年金はもらえます。

それらの場合は、約月65,000円以上もらえます。

 

逆に、国民年金を満額納めていない人もいます。約月65,000円未満になってしまうため、追納や3階部分の年金に加入することをお勧めします。

どうせ、年金だけでは足りないのだから、残りは自分で貯金する!!というあなた。それが一番良いかもしれません。ただ、税金の控除があるので、その恩恵が受けられる場合は年金納付という選択肢も考えてみてください。

 

また、『いろいろ不安・不満があるから年金は納めない!』というのはお勧めできません。なぜなら、年金は老後だけでなく、障害になっても支給されるからです。この場合、年金に加入していれば年齢は関係ありません。

国民年金 ⇨ 障害基礎年金 or 老齢基礎年金 or (遺族基礎年金) 

(なぜか国民から基礎に名前が変わる)

厚生年金 ⇨ 障害厚生年金 or 老齢厚生年金 or (遺族厚生年金) 

※遺族年金は配偶者が亡くなった時、本来もらうはずの年金をもらえるという概念ですが、満額もらえるわけでなく、配偶者(例:夫)の加入期間やその時の本人(例:妻)の年齢、子どもの有無・年齢・人数など様々な要件があります。(遺族基礎年金は18歳未満の子がいるなど要件を満たさないと支給されない。)(自分の老齢厚生年金が始まる年からは遺族厚生年金と自分の老齢厚生年金と天秤にかけて選択制で選べます。=どちらか一方)

 

年金は2か月に1度、偶数月に支給となります。最初の1か月で使ってしまったら、次の1か月はどうしたら良いものか…となるので注意してください。思ったより年金額が多いなと思ったら2か月分だったと後から知っては涙が出ます。

最後に、年金は自分で請求しないともらえないですからね。最近はテレビでよく言ってるので大丈夫だと思いますが…。

 

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なぜ【有料】相談なのか

将来に対して漠然としたお金の不安を持っている人は大勢いらっしゃると思います。

実はそういう人の方が周りに相談できたりします。ネットや雑誌で無料相談に乗ってもらっている人の多くはこの場合がほとんどです。

何故なら、自分や自分の家族に非が無いから相談できるのです。(義理の親の非は平気で相談できる場合もありますが…汗) 非があってもかわいい程度で、基本的にはそれなりにきちんとしている自信があって、【今】というよりは【未来】の相談をしています。

自分のここがダメだとわかっていて、『アドバイザーの人に怒られるかもしれない、他の人にどう思われるだろう…』と不安に思いながら、あえて無料相談という公開処刑に臨む人は少ないのではないかと思います。

では、無料セミナーの後の無料相談はいかがでしょうか。勉強になるので参加して頂きたい(出来ればいくつか参加してみてください)ですが、最終的には需要と供給が合わない場合もあります。

【具体的な解決策を提示してもらって、その後の経過を見守って欲しい】側と、【保険に加入または金融商品を購入して欲しい】側では、折合いがつかなかったりします。初めから保険の見直しを検討していたり、株・投資信託など購入してみたいと思っている人向けでしょう。

 

そこで、本当に具体的なアドバイス・提案を求めている人は有料相談を受けて欲しいです。心配なのが【料金】です。一対一のやり取りになるので、一対大勢より料金が高くなってしまいます。また、お金を払ってお金の相談をすることに矛盾を感じる人も少なくないと思います。

それでも、是非『あなたのため』だけのアドバイス・提案を購入してください。何故なら、お金は時間スキルのかけ算】で取り返すことが出来るからです。今後の時間をどう使うかが重要になってきます。

 

自分に合ったファイナンシャルプランナーを見つけることも大切です。雑誌や広告・テレビや本などで探してみるのも良いと思います。どんなアドバイス・提案をしてくれるのか想像しやすいように、ブログを書いている人もたくさんいます。

このブログもまさにその理由で書いています。『悩みが無さそうに見えて、人知れず悩んでいる』という人はブログを読んで頂き、自分の悩みに近ければ参考にしてください。

 

***個別相談は基本土曜日に行っています。平日も対応可ですので、お気軽にお問合せください。***

料金は初回3,000円 継続6,000円と割安です!!

時間は1時間半~2時間程度ですが、延長時の追加料金なしのため、お時間に余裕がある時はじっくり話せて安心です。

 初めての方はメールにて無料相談も承っています。

また、継続カウンセリングは最大半額の割引がございます。

例)ご自宅割引-2,000円 結果報告割引-1,000円 ブログ掲載割引-3,000円

 

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マネーの欲求『マネーピラミッド』

マズローの欲求(法則)5段階説のように、お金にも段階があると考えます。

その段階を仮に『マネーピラミッド』と呼ばせて頂きます。

マネーピラミッドは全部の階を積み上げるとキレイな三角形になりますが、途中の段階が抜けていても成立します。

組合せようで、何通りかのピラミッドが出来るのです。十人十色と言っても良いかも知れません。

キレイなピラミッド型を描くのはなかなか困難と思いますが、出来るだけ理想に近付けたら良いですよね。

今、あなたがどの位置にいて、将来どんなピラミッドにしたいかのご参考にして頂ければと思います。

 

【正ピラミッド】資産が借入を上回っている

正ピラミッド①.png 

⑤他人*からお金が返ってくる
④他人*にお金を使える
③老後の見通しが立っている
②月収額外で物・サービスが買える(貯蓄がある
①月収額内で物・サービスが買える(分割含む)
【土台】最低限の衣食住が足りている 

他人*=周りの人=家族・親族以外

正ピラミッド②.png

③老後の見通しが立っている
②月収額外で物・サービスが買える(貯蓄がある)
①月収額内で物・サービスが買える(分割含む)
【土台】最低限の衣食住が足りている 

 ⇧ 人生の彩を増やすステップアップが出来る段階  

 

正ピラミッド③.png

②月収額外で物・サービスが買える(貯蓄がある)
①月収額内で物・サービスが買える(分割含む)
【土台】最低限の衣食住が足りている 

 上)不自由のない生活。どこか不安が残る。

⑤他人*からお金が返ってくる
④他人*にお金を使える
②月収額外で物・サービスが買える(貯蓄がある)
①月収額内で物・サービスが買える(分割含む)
【土台】最低限の衣食住が足りている 

 下)将来よりも周りの人との関係を重要視している。周りの人が助けてくれる。

 

正ピラミッド④.png

④他人*にお金を使える
①月収額内で物・サービスが買える(分割含む)
【土台】最低限の衣食住が足りている 

 上)貯金が少ない。バランスが良いとは言えない。(自分<周りの人)

α することでバランス良く

⑤他人*からお金が返ってくる

 左下)自分のことは充分ではないが周りとウインウインの関係。 例)自給自足で近所付合いあり

③老後の見通しが立っている

 右下)自分のことも出来た上で、周りを助けることが出来る。

 

正ピラミッド⑤.png

④他人*にお金を使える
【土台】最低限の衣食住が足りている 

⇧ 自分のことがままならないのに周りとの関係に依存してしまう。 【危険】人付合いの再検討が必要

※注:オリジナルで科学的・社会的根拠はありません。

あなたのピラミッドはどんな形をしていますか?

 

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マネー逆ピラミッド

正があるなら逆もあります。

【逆ピラミッド】資産が借入を下回っている

逆ピラミッド①.png

【土台】最低限の衣食住が足りている 
⑤衣食住が充分でない or 借金をして補っている
④分割分が翌月払えない 例)リボ払いにしている
③借りては返す(借りなければ返せない)
②カードが使えない(使用停止・返済のみ)
①借りられない=返せない

逆ピラミッド②.png

④他人*にお金を使える
⑤衣食住が充分でない or 借金をして補っている
④分割分が翌月払えない 例)リボ払いにしている
③借りては返す(借りなければ返せない)

 ⇧ 借りて返しての生活なのに、周りにお金を使っている。[金の切れ目は縁の切れ目]

 

逆ピラミッド③.png

⑤他人*からお金が返ってくる
④他人*にお金を使える
⑤衣食住が充分でない or 借金をして補っている
④分割分が翌月払えない 例)リボ払いにしている
③借りては返す(借りなければ返せない)

 ⇧ 自身のコミュニケーション力&他人ありきの生活  ある意味羨ましい生き方

 

まだまだ様々な組み合わせが考えられますが、上記のように逆ピラミッドでも『何とか生きていける』と思っている人が実は少なくありません。

逆ピラミッドの時点で私はギリギリ救えるか救えないか判断に悩みます。カードが停止して早期や少額であれば何とか頑張りますが、2枚3枚止まったカードをお持ちであればもうお手上げです。

 

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クレジットカードで調子に乗って買い物をしてしまったら…

「リボ払いが危険だといっても、カードを使い過ぎてお給料より請求額が多くなったらどうすれば良い?」

「引き落としが出来ずに延滞する方が良いの?」

いいえ。分割払いをしてください。

後からリボというサービスと同様に、後から分割というサービスもあります。(カード会社によっては扱っていない場合があります。)

 

【リボ払い】と【分割払い】は似ているように感じるかもしれませんが、全く仕組みが違います。

そして、分割払いも、2回払いと、3回払い以上では全く異なります。ボーナス一括払いは2回払いに近いです。翌月ではなくボーナス月に支払います。

2回払いとボーナス一括払いは基本的に【手数料が不要】です。「ちょっと1回では払えないな」「今すぐは払えないな」と思った時は、2回払いか、ボーナス一括払いを賢く使いましょう。

 

3回以上に分けて分割払いをする時には、実質年利18%の分割払い手数料がかかります。「リボ払いと一緒じゃないか!」と思いそうですが、手数料率が同じなだけで仕組みが違います。

『指定した買い物だけ』分けて支払うので、分割払いは単純明解です。締日までの買い物+指定した買い物の分割分が翌月に請求されます。分割した買い物の支払いは、当然分割の回数が終われば終了です。

カード会社によっては最大24回や、最大36回まで分割が出来るので、支払えるか不安な人は長く分割にしてください。その分、手数料はかかりますが、短めに分割にして「やっぱり払えなかった」とリボ払いにするよりずっとマシです。

 

リボ払いは毎月決まった額を払うので、利用している側からすると単純で便利なサービスですが、仕組みは複雑で、言葉で説明するのはとても難しいです。大抵の人は、理解できていないままリボ払いを使っているのではないでしょうか。

リボ払いには大きく分けて【残高スライド方式】【定額方式】があります。

【残高スライド方式】は、あらかじめ決められている支払(=借入)残高のランクに応じて、毎月の支払額(手数料を含む)が増減する方式です。(=最低返済額が決まる。)

支払残高が増えると毎月の支払(=返済)額も増え、支払残高が減ると毎月の支払額も減ります。そのため、なかなか元金が減りません。

【定額方式】は、支払(=借入)残高に関係なく毎月一定額を支払う(=返済)方式です。

支払残高が増えても毎月の元金返済額は変わりませんが、支払期間が延びて、その期間は手数料がかかります。

 

大事なのは、リボ払いの仕組みを理解することではなく、リボ払いの恐ろしさを理解することです。

リボ払いは、『利息ばかり払って元金がなかなか返せない。』『毎月の支払いを楽にしたために支払期間が延びて、支払った利息の総額が高額になる。』と理解していただければ充分だと思います。

 

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リボ払い

「リボ払いはしないでください!!」

クレジットカードのリボ払いの恐ろしさは、その手軽さ・イメージの良さでしょうか。そして何より、そのカードを買い物などでまた使ってしまうことでしょう。

リボ払いはご存知の通り、支払いを一定にするサービスです。月々2万円支払うと決めたら、3万円分買物をしようが、5万円分買い物をしようが、その月には2万円だけ払えばよく、手数料を払って支払いを先延ばしに出来るというものです。

いつかのCMが言っていたように、月によって買い物する額には変動があるので、出費が多い月も少ない月もあります。それを一定額にしてくれるリボ払いは、とても便利なサービスに感じます。

それが、無料でしてくれるのであれば、私も使用していたかもしれません。

でも、先にも書いているように【手数料】がかかります。手数料と言っていますが、借金をした時の利息と意味合いは同じです。

 

~リボ払いは利用残高の全体に実質年率9.6%~18%の手数料がかかっていく仕組みになっている~

9.6%~18%となっていますが、ほとんどの場合が上限の18%であると言われています。私も今まで見てきて、18%じゃなかったのは7社中1社くらいでしたね。

ということは、消費者金融とほぼ同じですね。消費者金融も上限は18%です。「え?そうなの?」と思った人もいるかもしれません。段階的に金利が見直され、2010年に貸金業法改正が完全施行されてからは、以前に比べ本当に良心的な金利になりました。

(リボ払いは返済の仕方なので、クレジットカードだけでなく、消費者金融などのローンでも採用されています。)

『消費者金融からは絶対に借りない』と思ってクレカのリボ払いをしているのであれば、「実はそんなに大差ないです…」ということを言いたいのです。

 

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クレジットカードのグレード

『クレジットカードなんてどこも同じ』という人もいると思いますが、クレジットカードにも【グレード】というランクがあり、クレジットカード会社にもサービス・得意分野や使い易さなど様々な【差】があります。クレジットカード会社にも【ステータス】があると言っても過言ではないと思います。

 

カードの【グレード】

①一般カード

②シルバーカード(クラシックカード)

③ゴールドカード

④プラチナカード

⑤ブラックカード

⑥クリスタルカード ←実在しないと言われています。

プラチナカードやブラックカードは、こちらから申込めるものではなく(紹介等要)、一般人には幻のカードです。大富豪や芸能人などが持っていて、そのカードで家や自家用ジェット機が買えるとか…。憧れます。

(②のシルバーカードもピンと来なかったです。各社あまり発行していないようです。三井住友VISAカードは取り扱っています。)

カードのグレードはで見分けられるので、それだけで説得力があります。ただ、最近では簡単にゴールド以上のカードを発行するカード会社もあるようです。

 

当然グレードのランクが上がれば、ステータスや保障内容、限度額なども上がるのですが、カード会社自体のステータスが低ければ、カードのグレードが高かったとしても、他の会社のカードよりサービスやステータスが見劣りするということもあります。

ゴールドカード=お金持ち ではなくなってきているのかも知れません。

 

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ステータス

【ステータス】とは社会的地位・身分のことです。

では、クレジットカードの【ステータス】はというと、信用の格付けとでも言いましょうか、社会的地位だけではなく、資産状況支払能力も関係します。

【グレード】のように使っている人自体のステータスに関わるものと、クレジットカード会社自体のステータスに関わるものとがあります。

それは、入会審査の難易度によって変わってきます。

 

前回のブログで、『クレジットカードはどこも同じではない と考えている』と書きましたが、それはまさに入会審査の難易度が違うことで根拠付けられています。

一般的に、入会審査が厳しいカードの方がステータスが高く、優しいカードの方がステータスが低いです。同じ【グレード】のカードでも、入会審査が厳しいカードの方が説得力があります。

 

↓言葉選びが不適切かもしれませんが、クレジットカード会社の方針は大きく二つに分けられます。

ハイブランドとして、お客さんを厳選して入会してもらう。(入会時のチェックが厳しく、その後の使用状況のチェックはさほど厳しくはない。)

たくさんの人に入会してもらって、カードの使用状況によっては退会してもらう。(入会時のチェックは優しいが、その後の使用状況のチェックは厳しい。)

 

銀行系のカードは①が多く、デパートやネットショッピングなどの流通のカードには②が多いです。(分類としては、消費者金融系もあります。)

※流通とは商品やサービスを生産者から消費者に届ける活動

銀行系カードは信用を売り物にしているので、優良なお客様を囲い込みたいと考えています。最初から厳選しているので、カードを持っている人は多くはないけれど、トラブルも少なくてすみます。

逆に、流通系カードは買い物をしてもらって なんぼ です。買い物をしてくれる人を一人でも多く囲い込みたいのです。そのため、入会の審査は優しくして『使ってもらってから判断します』という考えなのです。カード持っている人は多くなりますが、その分【延滞】などのリスクも増えます。

お客さん側としては、審査に通りやすく、ポイントも付き、提携先で買い物をすればさらにお得…となれば気軽に申込んでしまいますよね。

でも、気軽に使い過ぎて【延滞】などを繰り返すと、カード会社は一転して厳しくなります。何が起きるかというと【強制解約】です。「このカードはお使いいただけません。」と急に言われます。

~お金を返すだけのカードになったってこと?~ こんなに持っていて わくわく しないカードはありません。

【強制解約】は信用情報に傷が付きます。【延滞】より厳しいです。銀行系カードは【強制解約】されたという話を(私は)聞いたことがありませんが、流通系カードはよく耳にします。

(※あまりカードを使わなかったなどの理由で自動更新がされず、解約になった場合は信用情報に影響はありません。)

 

簡単に作れたカードほど、使い方に気を付けてください!!

 

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