名古屋|FP flow|お金に踊らされない人生を送るために

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マネー実力テスト (返済編)

【問5】

 クレジットカードのリボ払いを複数抱えていますが、まとまったお金が用意出来ました。どのようにカード①~③の返済をしますか?(一部返済可) 

以下の5つの条件でそれぞれ答えてください。

 

条件  用意したお金:30万円

カード① リボ残高40万円 (手数料 16%)

カード② リボ残高20万円 (手数料 12%)

カード③ リボ残高10万円 (手数料 12%)

(その他のカードの条件は全て同じとします。)

 

条件  用意したお金:30万円

カード① リボ残高40万円 (毎月の返済額 2万円)

カード② リボ残高20万円 (毎月の返済額 5万円)

カード③ リボ残高10万円 (毎月の返済額 0.5万円)

(その他のカードの条件は全て同じとします。)

 

条件  用意したお金:30万円

カード① リボ残高40万円 (限度額40万円)

カード② リボ残高20万円 (限度額30万円)

カード③ リボ残高10万円 (限度額30万円)

(その他のカードの条件は全て同じとします。)

 

条件  用意したお金:30万円

カード① リボ残高40万円 (年会費 無料 / よく利用している)

カード② リボ残高20万円 (年会費 無料 / 使っていない・リボ返済のみ)

カード③ リボ残高10万円 (年会費 1万円 / たまに使う)

(その他のカードの条件は全て同じとします。)

 

条件  用意したお金:30万円

カード① リボ残高40万円 (手数料 16% / 毎月の返済額 2万円 / 限度額40万円 / 年会費 無料 / よく利用している)

カード② リボ残高20万円 (手数料 12% / 毎月の返済額 5万円 / 限度額30万円 / 年会費 無料 / 使っていない・リボ返済のみ)

カード③ リボ残高10万円 (手数料 12% / 毎月の返済額 0.5万円 / 限度額30万円 / 年会費 1万円 / たまに使う)

(その他のカードの条件は全て同じとします。)

クレジットカードのイラスト(番号なし) 

A.【問5】

カード②と③に返済する を選んだあなた … センスなし!

リボ払いをしているカードが複数あると『カードの数を減らしてスッキリしたい』と思う人が殆どですが、負債額の少ないカードから返済すると完済までに時間が掛かってしまいます。

1番負債額が多いカードから返済する を選んだあなた … センスあり!

《 条件別の詳細 》

条件  カード①に全額返済:手数料が高いカードから優先的に返済しましょう。

条件  カード③完済後、カード①に20万円返済:毎月の返済額が少ないカードから返済しましょう。『返済額が少ない=元金が返せていない』  毎月の返済負担が大きいカードから返済したくなりますが、早く完済したいなら逆がおススメです。

条件 カード①に全額返済:限度額がMAXのカード①返済がおススメです。限度額を超えてしまえば、結局他のカードを使いうことになる(逆戻り)からです。

条件 カード③完済後、カード①に20万円返済:年会費が高いカードから優先的に返済しましょう。(但し、他のカードのリボ残高によっては変わってきます。カード1枚のリボ残高は30万円を超えないようにしましょう。)

よく使うカードのリボ払いはおススメできません。借りては返すを繰返しているのと同じことになっています。

条件  カード③完済後、カード①に20万円返済 総合的に判断するとこうなります。

 

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ご相談後のお声を頂きました!

ご夫婦で個別相談をさせていただいた Y様より相談後のお声を頂きました。

Y様 ありがとうございます!!

ドットのライン素材(緑)

昨日はありがとうございます。またPDFも送付頂き助かりました。

ご相談させて頂いたので目標もでき、まずは口座の変更も本日より進めております。

お恥ずかしいですが今までお金に対して無頓着でしたので良い機会にもなり、

嫁も廣瀬さんに相談でき喜んでおります。

今後ともご相談させていただければと思いますのでよろしくお願いします。

ドットのライン素材(緑)

個別相談は2020年1月に行いました。

Y様には引続きご相談を賜っており嬉しい限りです。

 

Y様ご夫婦はとても 爽やか 且つ おおらか でいらっしゃいます。人間関係において好感を与えるお二人ですが、 お金に対して無頓着 という点が気がかりだったようです。

[対人]と[対お金]では少しキャラ変した方が良いのかも…と気付かされました。言われてみれば私も[対人]と[対お金]では全く性格が変わります。

 

Y様は営業職でどうしても仕事での出費が付き物です。その金額は大小様々で不定期です。

仕事用のお金もどんぶり勘定にしてしまっていたので生活用と分けることになりました。ただそれだけのことで、奥様の『節約しよう』という心に火が付いたことがとても良かったと思います。

生活の中での節約は【少額をコツコツ】ですので、そこに【大小様々で不定期】な仕事での出費が混ざることでやる気を失っていたのでしょう。仕事での出費は必要不可欠だと理解していたので、この心のモヤモヤを言えずいらっしゃったのだと思います。

中が汚いバッグのイラスト    中が綺麗なバッグのイラスト

 

今後の課題としてはリタイヤ後ですが、引続きお手伝いをさせていただきたいと思っております。

こちらの内容はブログには書けませんが、私の知識不足や制度の壁などで苦しんでおります。精進して参りたいと思います!

 

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お金を整頓する

お金の整頓の仕方を1つご紹介します。

 

具体的に何をするかですが、『エンディングノート』を書かれてはいかがでしょうか。若い人にも取り組んでもらいたいです。

エンディングノートを買わなくても新しいノートで構いません。

開いたノートのイラストいろいろな紙に何かを書く人のイラスト(男性)

エンディングノートは自分がいなくなって残された人が困らないように重要なことや、伝えたい想いを書き残します。

今回はそこまでの完成度は求めず、資産の整理だけをしましょう。

自分の全資産を書き出します。どの金融機関にどれだけお金があり、通帳や証書はどこに保管してあるかを書きます。

 

自ら最重要書類を作ってしまうことになります。管理が大変です。その扱いにくさから全資産を書き出したことがない人が多いと思います。デメリットは大きいですが、資産を適材適所に置ける(無駄がない)というメリットがあります。

デメリット対策として、通帳と同じ横幅の小さなノートを利用し、通帳と一緒に管理をすることをお勧めします。

また、カードの暗証番号や印鑑・登記簿の場所などは今回は書かないようにしましょう。持家の資産価値についても除きます。(←本来のエンディングノートには書きます。)

①銀行口座と残高(財形口座含む)

②クレジットカードの種類・引落し口座

③保険と保険金の額・内容

④運用商品と残高(確定拠出年金などの企業年金・iDeCo含む)

⑤年金(基金含む)

⑥負債

手元にいくらあるのか、財布や貯金箱から集めてみるのも良い機会だと思います。

足あとのライン素材(靴)

全部書き出してみて、もやっとすれば改善の余地があります。美しくなければ整っていないということです。

☆手元や銀行の[ すぐに使えるお金 ]と、③④⑤の[ すぐには使えないお金 ]のバランス ⇦ 割合を把握してみましょう。支出や年齢によりますが(6:4)(7:3)が理想です。

☆銀行口座とクレジットカードの使い方のバランス ⇦ 不要な口座やクレジットカードは整理しましょう。また、使えるものから使うのではなく、用途によって使い分けましょう。

  よく使う口座はネットバンキング利用が便利です。外出自粛で便利さを再確認しました。

【 銀行口座(4~5)】ex.)①給与受取り  ②住居費・公共料金引落し  ③クレジットカード引落し  ④お小遣い  ⑤貯金

【 クレジットカード(3~4)】ex.)①日々の買い物  ②ケータイ料金引落し  ③保険料引落し  ④交際費・旅行

☆資産と負債のバランス ⇦ バランスが悪いと不安になったら個別相談を申込んでください。

 

年金と保険・運用商品のバランス等など他にも気になることが出てくるかも知れませんが、自分で判断できない項目は深堀せず棚上げしてください。現状を把握するだけでも充分です。気にしていれば、その内に答えと巡り合う機会があると思います。※負債だけは放置しないでください。

優先順位は 今・予想したくない未来・予想できる未来 の順番です。今より大事なものはありません。今を満足させることも大事ですし、今の失敗の責任は未来の自分が負うという意識も大事です。

 

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最初の卒業生が誕生!!

継続契約の最初の卒業生が誕生致しました!!

開業して初めてお客様になってくださったN様です。

 

N様はカウンセリングを始めた2017年5月当初、約230万円のリボ払いを抱えていました。それに加えてマイカーローンもあります。

様々な対策に実直に取り組んで頂き昨年2020年1月で卒業となりました。

リボ払いは約60万円ほど残っていますが、金利が安いため完済は間近と判断しました。

当初3年の期間を待たずしてスピード卒業です。おめでとうございます!

かわいいライン素材「四つ葉のクローバー・てんとう虫」

N様

とにかく性格に黒い部分がない方で、約束を当たり前のように守ってくれます。

人のためにお金を使う、人と楽しむためにお金を使ってしまう傾向があります。

 

1.   カウンセリングを受けて良かった点は?

  複数で借りていた借金を順番に返済することができたことです。

  また、使いすぎないようなお金の使い方の方法を教えていただくことがきてよかったです。

2.   一番つらかったことは? 

  今までのお金の使い方の考え方を根本的に変えないといけなかったことです。

3.   一番嬉しかったことは?

  地道に行ってきた対策のおかげで借金完済の目処(日付)が たったことです。

4.   もっとこうして欲しかった点は?

  特にありません。

5.   料金はカウンセリング内容に妥当でしたか?

  他の同じように相談できるところに比べて破格だったと思います。

 

かわいいライン素材「四つ葉のクローバー」

このようなお声を頂くことができ、本当に嬉しく思っています。

N様の努力に支えられ二人三脚で取り組めましたが、その過程には失敗や計画変更もあり落ち込む日もありました。

臨機応変さや事の本質を見抜く力の必要性が浮き彫りになりました。身が引き締まる思いです。

 

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聞き間違いやすい保険

最近よく聞き間違うのが、

就業不能保険(所得補償保険) 収入保障保険 です。

文字にすれば区別はつきますが、言葉で聞くとどれを言っているのかわからない時があります。時に、言っている方も名称が混じっていることがあるのではないかと思います。

「最近よく聞く、しゅうにゅうなんとか保険というのには加入した方が良いのでしょうか?」というように聞かれたときは、【最近よく聞く】から就業不能保険のことを言っているのかなと判断します。

所得補償保険という言うのは保険会社の人ぐらいだと思われますが、所得補償保険=就業不能保険です。(保険の種類=商品名)

就業不能保険 はケガや病気で働けない時の収入を補う保険です。つまり生きている時の保険です。

収入保障保険 は高度障害になるか亡くなった時に家族の収入を補う保険です。

就業不能保険は、長生きする時代なので、亡くなった時よりも働けなくなった時の方がリスクと考え出来た新しめの商品です。医療保険では補えない範囲の保障をカバーできます。

新しいので、就業不能保険がおススメかと思うかも知れませんが、上記したように役割が違います。どちらも世帯主であれば加入を検討したい保険だと思います。

両方に加入すれば安心かも知れませんが、保険料が家計の負担になるのは反対です。特に、お子さんが小さいうちは収入保障保険 経営者であれば就業不能保険と考えたいので、企業にお勤めの従業員の人が就業不能保険に無理して入ることは避けていただきたいです。

貯金であれば用途は何にでも使えます。保険は用途を絞ってしまいます。

何が起こるかわからない人生なので不安は付き物ですが、どの保険が一番必要なのかを見失わないようにしてください。優先順位をつけて余裕があれば他の保険に加入すれば良いのです。

 

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口座維持手数料から逃れたい

銀行口座を持っているだけでお金がかかるという噂を聞くと、心がざわつきますよね。

メガバンクが口座管理手数料の導入を検討しており、メガバンクが行えば地方銀行・信用金庫と追随するのは世の流れです。

 

少しわかりにくいのが、名称が【口座管理手数料】なのか【口座維持手数料】なのかです。

◆口座を持っているだけで手数料がかかる←【口座維持手数料】と呼ばれていることが多い

◆長い期間使っていない口座に手数料がかかる←【未使用口座管理手数料】などと呼ばれることが多い

この2つの意味で使われていますが、どちらがどちらの意味かはっきりとはわかりません。【口座維持管理手数料】なのではないかとも思えます。(新しい情報を得次第、ブログに書き加えていきますね)

通帳とキャッシュカードのイラスト

10年以上入出金等の動きがなく連絡がつかない口座は、休眠口座と呼ばれ別で管理されています。(口座解約をしに来店しないと、銀行の利益になります。)

忘れられた口座か、もしくは解約しに行くほどの残高もない口座かどちらかでしょう。以前は、残高が1,000円程度以上あると普通預金でも利息が付いて口座に動きができ、休眠口座にならなかったのですが、今の低金利ではいくらあれば利息が付くのか計算するのも怖いです。

ただ、【未使用口座管理手数料】は利息の付く付かないは動きとして認定しない方向(未定)のようで、そうなると使っていない口座は毎月手数料が取られて最後に残高が無くなり休眠口座になります。

 

口座があるだけで手数料を取られる可能性ですが、既存の口座には導入は難しいのではと思っています。何故なら、最初に口座開設した時の規約に載っていないからです。今後新たに作る口座には【口座維持手数料】を徴収する旨の案内があると思います。

また、給与振込年金の受取各種引落、一定以上の残高がある口座は【口座維持手数料】が免除される予定です。

銀行のイラスト(お金)

対策としては、

■使っていない口座は解約する。

■氏名・住所変更をしたら届け出る。←【未使用口座管理手数料】が発生する前には郵送で案内が来るはずです。

■今ある口座を有効活用する。

■新規口座を作るなら、手数料免除に該当するように使用する。または、免除に該当する銀行で口座を作る。

 

紙の通帳の撤廃や有料化の動きにもざわつきましたが、【口座維持手数料】は毎月のことなので家計にかなり影響がありそうです。きちんと対策していきたいですね。

 

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住宅ローン控除か繰上返済か

家を買うという大きなイベントに付き物なのが『住宅ローン』ですが、細かいことはよくわからないというのが私の本音です。何故なら、住宅ローンを組んだことがないからです。でも、大まかな仕組みは理解しているつもりです。

これから住宅ローンを組もうと思っている人より、実際に住宅ローンを組んだことがある人の方が詳しいという現実は皮肉です。

 

繰上返済は住宅ローンを組んで早ければ早いほど効果があります。元金を返済するとその分の利息も消滅するからです。ただし、元利均等返済に限ります。

元金均等返済にはそもそも繰上返済をしてるくらいの利息圧縮効果がありますが、今どき元金均等返済を選択している人はかなり少ないと思います。(金融機関も元利均等返済の説明しかしていないのでは…)

元利均等返済.png  ☝ 不鮮明時は図をクリック

住宅ローン控除はローン返済期間が10年以上あることを条件に、10年間の税額控除がなされます。(期間限定で13年間に適用になる人も…)※制度がころころ変わるので最新の情報をチェックしてください。

中古住宅でも築年数など一定の条件を満たせば住宅ローン控除が適用されるようになりましたので、中古住宅+リノベーションなどの選択をされる人も多くなっています。(築年数20年以内・耐火建築物は25年以内・耐震基準をクリアしているetc.)

 

繰上返済には手数料がかかります。無計画に何度も繰上返済をするのは賢明ではありません。ただ、近年ではインターネットバンキングであれば手数料無料などの金融機関もありますので、この常識も崩れつつあります。

住宅ローン控除ローン残高に対して1%の税額控除なので、当初10年間は繰上返済をしてローン残高を減らしたくないという人がいます。一般住宅ならMAX4000万円×1%=40万円控除です。所得税で引ききれなかった分は住民税で引いてもらえるので有難い制度ですよね。(長期優良住宅はMAX50万円控除)なぜか借入残高というのを嫌うのでローン残高と書きます。

では、10年間の住宅ローン控除が終わる頃に繰上返済するのが一番良い!!となりそうですが、そこを掘り下げて考えてみたいと思います。10年って意外と長いですからね。

デザイナーズハウスのイラスト

借入残高や住宅ローンの金利によっては、早いうちに繰上返済した方が得の場合があります。4,000万円以上のローン残高があるなら繰上返済住宅ローン控除で得られる効果より、利息の圧縮が出来るなら繰上返済です。

他の控除する項目が多かったり、収入が低かったりして、住宅ローン控除がし切れていない家計や、住宅ローン金利が1%以上であれば繰上返済の方が効果が得られると考えます。(今の低金利の恩恵で金利0.6%くらいならしない方が良いですが、今後の金利の変化に注意してください。)

ただし、 繰上返済しても困らないだけの貯金がある時だけ です。繰上返済貧乏なんて言葉を聞いたことがあります。無理な繰上返済は日常生活のバランスを崩しかねません。投資もそうですが、繰上返済も無くても困らないお金でしましょう。

 

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家計のダウンサイジングの仕方

お金で大事なことは【5つのバランス】を良くすることです。

その5つとは『稼ぐ』『使う』『貯める』『殖やす』『守る』です。

  5つのバランス.png  ☝ 不鮮明時は図をクリック

優先順位としては『稼ぐ』『使う』ですが、残りの3つの分類も決してなおざりにしないで欲しいと思っています。

 

この5つの分類の中で一番可視化されていないのが『使う』です。

お金が足りない!となった時に人はどうにかして稼せごうとしますが、同時に行うべきなのが使わない(無駄を省く)=ダウンサイジングです。

一見簡単なように思えますが、どのように使わないようにするかが難しく、急にできるものではありません。『使わない』ことが簡単だと思っていたのに出来なくて、焦ってまた悪循環という人が結構いらっしゃいます。

 

次に、『使わない』は難しいから不用品を売ろうと考えます。それ自体は良いのですが、麻痺してしまって必要な物まで売らないようにしてください。

ブランド物の服を売って急場をしのいだはいいけれど、着る服が無くなったので安い服を買ったという知人がいます。安い服なら大丈夫と買っていき、結局売れたお金より買ったお金の方が多くなったいうことがありました。急場をしのげたのだから良かったですが、それで生活が楽になるはずもなく持ち物の質が落ちただけでした。

 

売るものが無くなればまた『使わない』に戻ってきます。その顔は疲弊しています。

『使わない』=動かないのでエネルギーは使っていないはずなのに何故疲弊するかというと、良くない想像をたくさんしているからです。お金が足りないと不安になっているから当然です。

衝動買いをするとドーパミン(幸福ホルモン)が分泌されると言われています。しかし、それも出来ません。身近なはけ口が失われました。

必要最低限の買い物ではドーパミンは出にくく、時には買い物恐怖症になります。何故なら必要最低限の買い物は消耗品が多く、絞り出したお金で買った物があっという間に消えるので無力感でいっぱいになります。

このように『使わない』はストレスがかかります。

 

では、うまく『使わなく』するにはどうすれば良いかですが、ポイントは 楽しむ ことです。ゲーム感覚でどこまで『使わない』ことが出来るか挑戦するのです。

一旦、お金が足りないから『使えない』という事実とは切り離し、自分がどこまで忍耐力があるのか知るためにやっているんだと言い聞かせるのです。

 

「お金がないから飲み会には行けない」と言うのか、「今月食費1万円で生きれるかチャレンジしてるから飲み会はやめとく」と言うのかでは、相手に与えるイメージが全く違います。それは自分自身にも効果があります。

そして、挑戦が上手くいったらささやかなご褒美を用意しておきましょう。ご褒美が次の活力になります。

 

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欠陥住宅

リーマンショック後、約700万人いた建築業の職人さんが約200万人も減ったというニュースを見ました。平成28年のデータですが、『最近の建築産業と技能労働者をめぐる状況について』国土交通省(PDF) でも同内容を確認できます。

とにかく現場監督の人数が足りないらしいです。現場監督になるには知識・経験・資格が問われます。すぐに補充がきく職業ではありません。

 

人手不足に比例して ここ十年で増えているのが欠陥住宅 です。

消費税増税や住宅ローンの低金利等、家の購入を考えるタイミングがありましたが、せっかく手に入れたマイホームが欠陥住宅では元も子もないですよね。

ニュースでやっていた注意するポイントを書いておきます。(抜粋)

□ 契約を急ぐ業者は怪しい。

□ 建売住宅は購入前に住宅診断を依頼する。

□ 注文住宅は時間をかけて打合せをする。営業担当者ではなく建築士と打合せすることが基本。(←実務上は難しいので、重要なところを建築士と打合せする)

 議事録を渡してくれる業者は信用が出来る。 そうでない場合は、自分で記録を残すようにする。 【言った言わないがトラブルの元】

□ 新築マンションは建ってからでないと瑕疵を確認できないが、完成前に売切れることがほとんど。 10年以前完成のマンションをリノベーションすることも候補に入れて。

□ 土地・立地を確認する。(土地は以前、砂地や沼地であった場合は杭を深く打つなど、決められた基準がある=地盤改良工事)(マンションは駅から徒歩7分以内が良い)

 ⇧ 私も同意見です。◇住宅ローンが残っているのに家を手放す

住宅の基礎工事のイラスト

私個人の意見を1つ加えさせて頂きます。​

□ 建築に詳しい人と知り合う。

(私はFPの6科目の中で不動産が一番苦手ですが、建築に詳しい家族・友人に支えられています。)

 ① ライフプランニングと資金計画
 ② リスク管理
 ③ 金融資産運用
 ④ タックスプランニング
 ⑤ 不動産
 ⑥ 相続・事業継承

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奨学金がなかなか返せない

『学歴は関係ない!』とは言い切れないのが日本社会です。もちろん他の国でも学歴を重要視していると思います。

さらに重要なのは何を学んだかという中身なのでしょうが、日本は肩書に弱い国の1つと言っても過言ではないと思います。

 

中学・高校卒業後に進学するか就職するか…進学するには学力や資質だけが必要ではありません。お金が必要です。進学時に学費を払えるお金がなければ、多くの人が奨学金を借ります。

一時期、かなり問題視されニュースにも取り上げられていましたが、最近ではあまり聞かなくなりました。それは、返済不要や優遇する奨学金も増えたし、情報が充実したせいかも知れません。また、困っている人ほど声を上げないからかも知れません。

 

(↓ここからは大学進学について)

一般的な『日本学生支援機構』の奨学金のおさらいですが、全期間無利息の『第1種奨学金』と、在学中は無利息で卒業後は有利息の『第2種奨学金』があります。利息の有無はあるにせよ借金です。

未成年の内から借金を背負う訳ですが、

借金 < 学歴・肩書 であれば問題ありません。しかし、それらは目には見えませんし、将来のことはわかりません。

 

お金が貯まってから大学に行くという選択肢があります。高校卒業、大検合格など条件が揃っていれば、いくつになっても大学受験にチャレンジできます。

でも、同学年の人と同じ時期に大学を目指すのはメリットがありますよね。青春とか就職有利とか…。ということは、言い換えれば 借金して時間を買っている のではないでしょうか。

奨学金を貰った学生のイラスト(男子)貸与奨学金の返済に追われる人のイラスト

時間を買って得るメリット・時間を使って返済していくデメリット…妥当な額&期間がどのくらいなのか考えてみます。

これはあくまで自論ですが、大学に通った年数×2=返済の年数でなければ、せっかく買ったメリットを生かせず借金に苦しむと思います。

【 初年度:約250万円 2~4年目:約160万円 / 私立大学理系はトータル約1,065万円 とする。】  参考:日本政策金融公庫「平成30年度 教育費負担の実態調査」

在学2年 410万円÷4年÷12か月=約8.5万円24歳前後

在学3年 570万円÷6年÷12か月=約8万円27歳前後

在学4年 730万円÷8年÷12か月=約7.6万円30歳前後

在学6年 1,065万円÷12年÷12か月=7.4万円36歳前後(←医療関係等、高給料の職に就ければもっと返済額を増やし早く完済することが望ましい。)

上記計算は利息を含んでいないので、利息を考えて平均 約8.5万円/月 返済していくと大学に通った年数×2で完済できる計算になります。

この金額だと在学中から十分な返済をしていくことが困難なことがわかります。しかし、社会人なってから返していくのもツライ金額です。

例)手取り18.5万円-8.5万円=10万円で生活 (一人暮らしはなかなか厳しい数字)

 

以前のブログの内容と被りますが、在学中に少しでも返済すれば、社会人になってから返済額や返済期間を減らすことができるのでとても効果的です。

むしろ在学中にどのようなアクションを起こすかで、その後の人生も変わってきてしまうということを、私は一番お伝えしたいのです。

 

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