早期リタイア『 FIRE 』

『Financial　Independense,　Retire　Early』の頭文字を取った略で、経済的自立と早期リタイアという意味です。宝くじが高額当選したら…という夢見がちなものではなく、資産を計算・形成・管理・運用するという何ともスマートな早期リタイアです。

『FIRE』は経済的自立が出来てこその早期リタイアで、経済的自立が出来たからと言って絶対に働かない訳ではないところが新しいです。つまり会社に縛られる働き方からの早期リタイアです。

 

『FIRE』のルールとして少なくとも平均年間生活費×25倍の貯蓄をすることと、１年間で資産を取り崩す限度額は貯蓄額の４％以内とされています。

ただ、このルールを守れば早期リタイア出来る！と考えるのは少々危険だと思います。

 

【少なくとも】【以内】がポイントです。

少なくとも平均年間生活費×25倍の貯蓄をする

１年間で資産を取り崩す限度額は貯蓄額の４％以内

×25倍というのは確実に40歳以上でリタイアすることを念頭に置いてます。20代や30代リタイアでは65歳まで貯蓄が持ちません。

平均年間生活費×（65歳－リタイアする年齢）の貯蓄をすると考えるのが妥当です。

しかも、早期リタイアによる年金額減少への対策が必要ですし、何より未来の平均年間生活費を正確に試算することが難しいです。ですから【少なくとも】という言葉が必要になります。

また４％以内というのも『貯蓄額の４％以内で取り崩せば25年後に０にはならない』『４％以上で運用益が出せれば、４％以内で取り崩しても資産は減らない』というキャッシュポイントであるに過ぎません。物価上昇などのリスクに対して充分とは言えません。

 

そういう意味で絶対に働かない訳ではない…という柔軟性は必然なのかも知れません。

会社に縛られず、補填的な役割で収入を得れば良いので、働くタイミングも何をやるかも自分でストレスなく決められることが最大の魅力です。

農業　YouTuber　ハンドメイド　友人の手伝い　リモートワークetc.

　

「自分ではそんなに貯められない」「積極的な運用は苦手」という人はサイドFIREがおススメです。

サイドは『Side　Hustle』＝副業を意味しているので、FIREが副に位置付けられます。主として先程の補填的な収入よりは安定的に働いた上で自由度は確保します。これは私の主観ですが、月10万円程度安定的に働くイメージです。

 

最後にもう１つのポイントは平均年間生活費をいかに抑えるかですね。『FIRE』している人は、稼ぐ・貯める・殖やすだけでなく節約も上手な人なのではないかと思います。

◇家計のダウンサイジングの仕方

 

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ライフプランは人生設計のことなので何もお金に絡めて考える必要はないと思います。

それでもライフプランやライフプランニングというと夢や目標のための必要額を算出するイメージが大半です。横文字ということは輸入された文化なのでしょう。

夢や目標のためにはお金は切っても切り離せないです。とは言え「お金お金」と全面に出すことを良しとしない日本人にはなかなか馴染めないところがあるようです。昨今ではライフプランの重要性が巷に浸透してきたように見えますが、実際にはそれほど歓迎されていないのではないでしょうか。

もしあなたが現実的でお金と真正面から向き合うことを苦手とせず、ライフプランを立ててみようと思うのであれば、それだけで周りの人から一歩も二歩も進んだ行動なのです。

そんな賞賛に値する行動を起こしてくれたのに、計算間違いをしてしまっては元も子もありません。

 

【 〇年後に4,000万円の住居購入と120万円の車を購入・維持しても老後困らない額 】はいくらかを試算したライフプランを、お客様にお渡しした時のことです。

車がお好きなお客様でしたので「家は3,000万円で良いから、1,000万円の車が欲しいかな」との感想でした。

この感想を聞いてどう思いますか？

「なるほどそういうお金の割り振り方もあるのか」「取捨選択をする上でもライフプランは必要なんだね」と好感を持った人は実に危険です。

　

何故なら、家と車では 税金や維持費、減価償却、ローンの金利や年数 も全然違うからです。

そのことをすっかり忘れてしまって、単純にプラスマイナス０だと計算しては途中から辻褄が合わなくなります。こちらのケースですと、もし1,000万円の車を購入し買換えをしながら70歳まで乗り続けるとしたら、買える家は1,500万円程度になりました。

「ん？どういうこと？」と思った人はライフプランの作成はプロにお任せした方が良いかも知れません。つまり最低限の知識がないと『足りると思っていたのに足りない』事態に陥ります。

 

結論として『足りると思っていたのに足りない』ライフプランを作るくらいなら、作らない方がマシかもしれないと思ってしまったのです。

これは大きな反省で、「Excelが使えるならあなたも自分なりに作ってみてください。」と言っていた自分の無責任さに気付かされました。

知っている人は知っている、知らない人は知らないことさえ知らない　お金の知識

この現状をほんの少しでも変えていきたいです。

 

最大の難関『後の住処』　←ライフプラン作ってみてと言っているブログ

 

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【ライフプランニング表】や【ライフイベント表】という言葉を聞いたことはありますか？ 

ご自身や家族の未来を含む年表を作り、これから起こりうるイベントや、何がしたいか等の目標・夢を織り交ぜ金額を出していきます。『実現可能か』『どんな対策が必要か』を可視化するのに非常に効果的です。時間がいかにお金と密接に関わっているかも実感できます。

ファイナンシャルプランナーが主な業務としているものですが、専門家でなくてもExcelが使えればある程度作れてしまいます。是非、作ってみてください。

　☜ 図をクリック

ライフプランニングをする上でポイントとなってくるのが『後の住処』です。

最期を面倒見てくれるご子息がいない方は悩みの種と言えるでしょう。一番知りたいのは自分がいつ死ぬのかですが、（余命宣告でもされない限り）知ることは叶いません。

 

持病があっても認知症になっても、思った以上に生きれてしまう高齢化社会ですが、そこで問題になってくるのが生活の場です。

【ずっと賃貸に住み続けられない】ことが悲劇なのです。つまり、ある年齢を境に高齢者だけでは家を借りられなくなるのです。

同居する家族がいたり、保証人になってくれる家族がいれば問題ありません。では、シングルの（になった）高齢者は何処に行けば良いのでしょう。

◇有料老人ホームに入れたら良いですよね。

◇住み慣れた家に住むのも良いですよね。それには持家である必要があります。

 

ライフプランを立てる上で、持家である（特に戸建て）ことはかなりのアドバンテージなのです。家を買い住宅ローンを払い終わり、子供たちが来てくれるという老後は1,000～2,000万円余分に用意しているのと同等の価値があります。例え住み替えることになっても、今までの家(土地)が資産になります。

 

～ 決断力も行動力も問われる『後の住処』探し ～

有料老人ホームを探すのも家を購入するのも、出来れば自分がしっかりしている内に目星をつけておきたいです。遠い未来とは言えなくなってきます。でも、簡単には決められないのです。どこに住むのか…住み慣れた地域なのか、生まれ育った地域に帰るのか、都会なのか田舎なのか、そもそも日本に住むのか…etc.

今の仕事が続けられなくなったら困るという場合は引っ越しはリタイア後になるでしょう。そこで「リタイアした後でも住宅ローンは組めるのか」という疑問が生じます。

◇リバースモーゲージを利用する◇

通常の住宅ローンを組むのは難しいでしょう。リバースモーゲージは家を担保にお金を借りられるというサービスですが、最終的に家を手放す（亡くなった時に所有権が移る）ことが条件です。

ニーズがあるので今後も新たなサービスは増えると思いますが、以下の２種類が主流だと考えられます。

①持家を担保にお金を借り生活費に充てる。

②購入する家を最終的に手放すことを条件に住宅ローンを組む。

【メリット】

自分が死んだら家を相続する人が居ない場合、資産を有効に現金化できる。

高齢でも住宅ローンを組める。

【デメリット】

借金なので利息を払う。（利息が差し引かれる。）

貸してもらえるだけの価値のある家(土地)でなくてはならない。→ 評価額より長生きしてしまったら…評価額が下がってしまったら…融資の停止もあり得る！

自己資金が全く不要という訳ではない。

 

ちなみに私はリバースモーゲージは消極派です。最終手段と思っています。

『後の住処』の選択肢を広げるためにも、頑張って働き、賢く使い、お金を貯めて殖やしていきましょう。その上で、お金よりも人間関係が大切だと気付かされます。

家族じゃなくても一緒に住む人がいたり、気にかけてくれる人・協力し合える人がいたら、シングルでも老後は恐くないと思えるのです。

◇住宅ローンが残っているのに家を手放す

 

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【リテラシー】は「識字率」や「読み書き能力」という当初の意味から転じて、「正確に理解し活用する能力」という使い方をされています。（他にも意味はあるでしょうが抜粋しています。）

「正確に理解し活用する能力」は「応用力」「判断力」「行動力」に繋がりますね。確かに持っていたい能力です。

近年、金融リテラシーやITリテラシーなどよく耳にします。言葉自体に上から目線なパワーがあり拒絶する人も多いとは思いますが、それでは得意な人とますます差が広がってしましそうです。なぜ、拒絶したくなるのか深堀りしていきます。

そもそも前提に「理解」しなければなりません。どこかで情報を得ないと理解もできないのではないでしょうか。

どこで情報を得られるかですが、テレビや本、YouTube・ブログなどで情報発信されています。そこでポイントなのが、自分が知りたいことを順序良く学べるかどうかです。

金融のような生活に密着し、且つ正解がはっきりしていない特殊な分野は、１は知らないのに３や４の知識はあるといった不完全な知識を持っていることが多いです。そのため知識が整頓されにくい傾向があります。例えるなら「ひらがなが書けないのに漢字を学ぶ」「かけ算が出来ないのに割り算を学ぶ」というような効率の悪い学びになって途方に暮れることになります。それが拒絶が生まれる最大の原因と考えます。

～ もっと基礎から順序良く知りたい ～

①学校で教えてもらう

②知っている人に教えてもらう

③お金を払って学びに行く

学校では家庭科で投資信託の授業が始まるそうです。（内容はわかりませんが、いきなり投資信託の授業ではなくお金の基礎も盛り込まれると信じています…。）私も授業受けてみたかったです。

大人はどうしたら良いのでしょうか。②か③を選択するとします。知っている人に教えてもらう上で問題なのが大人相手に基礎から丁寧に教えてくれるかどうかです。知っている人が知らない人の気持ちを汲めるのかも問題ですし、教えてもらう側も『リテラシーが低いとバカにされそう』で素直にわからないと教えを乞えなかったりします。これが次に拒絶したくなる要因です。お金を払って学びに行くのは、仕事に関係していたり趣味と呼べるほど興味があれば別ですが、日常生活に組み入れるにはハードルが高そうです。優先順位が低いことも拒絶に繋がります。

 

様々な拒絶に打ち勝ち、不完全な知識を補完していくことが出来れば、リテラシーを高めることになるのではないでしょうか。

金融庁がわかりやすい指標を出してくれています。早速チェックしてみましょう！

→ 最低限身に付けるべき金融リテラシー

 

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◇マネー実力テスト （家計編）がわかりにくかったので少し修正致しました。補足として貯金に必要なセンスについてお伝えします。

 

「そろそろ貯金をしようと思った」「貯金をする必要ができた」などきっかけは人それぞれだと思いますが、「知らない内にお金が貯まっていた」こそがベストです。そんなベストな貯金ができている人は少ないでしょう。

つまり意図的に貯金をする人が大半と言い換えることができると考えます。では、どのように貯金をするのか掘り下げてみましょう。

 削る（収入－支出＝貯金）支出額を削っていく 引き算

 確保（支出＋支出＋支出…＋貯金＝収入）収入を超えないように支出額を確保していく 足し算

 

今までお話を伺ってきた人の貯金の仕方はだいたい５種類に分類できました。

①先取り貯金　 確保

②袋分け貯金　 確保

③固定費の見直し　 削る

④お小遣いの削減　 削る

⑤収入の増加　 (ある意味) 確保

 

同じ貯金の仕方でも成果が出る人と出ない人がいますが、なぜ差が出るのかというとセンスが違うからです。忍耐・我慢が足りないという人もいらっしゃるかと思いますが、そもそもそれこそが改善すべきポイントなのです。

我慢が必要がある時点でストレスが溜まっている、楽しめていないのですよね。なぜ、楽しめないかというと『自己分析』『状況分析』『未来予測』が欠けている・・・つまりセンスが足りないからだと私は思うのです。

貯金のスピードを上げるなら 確保 削る のハイブリットが良いのですが、自分の性に合わないやり方をしていても成果が出ないのです。チョイスの仕方・バランスの取り方で結果が変わってくるのです。

ちなみに、私は上記の①～⑤全てやってみました。やってみることで自分の癖がわかりますよね。絶対にやらないと決めたのは ④お小遣いの削減 です。やらないで終わったら成長はないので、発想を逆転させて お小遣いの確保をすることにしました。この方法をベースにしたら成果を実感できるようになりました。もちろん誰にでも合う方法だとは思ってはいません。

あなたの中に眠っている［研究心］［探求心］を奮い起こして、分析のために３か月以上やってみることが成果への近道なのかも知れません。

◇貯金ができない①

◇貯金ができない②

 

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お金のことを真面目に考えているのは、『シングル』か『ファミリー』かという問いがあったら、あなたはどう答えますか？

『ファミリー』と答えるのではないでしょうか。自分一人のことだけではなく、家族のことも考えるようになり責任感が生まれる・堅実になるなどの理由が考えられます。

（もちろん結婚したからと言って枠にとらわれない人・破天荒な人・自分最優先の人もいらっしゃいます。あくまで統計的な話で全てではありません。）

ここからが本題なのですが、老後のことを真面目に考えているのはと質問を変えると『シングル』となるのではないかという疑問です。そこには老後のことを考えだすタイミングの差があると思います。

『ファミリー』がなぜ老後の準備を後回しにするのか、私が思う理由を挙げていきます。

◎子育て・教育が優先でそれどころじゃない。

◎自分一人では決められない。←かと言って話し合う時間を作らない。

◎夫または妻の方が詳しい or 向いている（やるべきだ）ので任せている。

◎年金・退職金で足りる。

◎仕事のことで頭がいっぱい。老後何をしたいかは老後に考える。

◎同僚も自分と同じ。先輩を見ていても大丈夫そうだ。

◎何とかなる。足りなければ働けばいい。

◎金額が大きすぎて想像できない。

《 年金・退職金で足りる 》のであれば問題ありませんが、一生懸命家族のために働いたのに『シングル』に負ける老後がやってくるかも知れません。

では、年金・退職金で足りない場合はいつまでに準備を始めれば良いのでしょうか。

そのリミットは１０年と言われています。

金融商品で年金式（雑所得）として準備するのであれば、【１０年以上かけて積立し１０年以上に分けて受取る】が基本です。

６５歳でリタイアしたいと思っているのであれば５５歳がリミットです。もっと長く働けば良いと言っても、長生きしなければ積立が出来ても受取れません。

そして当たり前ですが、積立する期間が短ければ短いほど１回の積立額は大きくなります。山登りに例えられています。

「同じ高さの山（老後必要額）に登る時、１０時間かけて登るか５時間かけて登るかでは辛さが全然違う」

１０時間は緩やかな斜面をこつこつ登って間に合うけれど、５時間では倍の急斜面を登らなければ間に合わない、どちらを選びますか？となる訳です。少額でも２０年３０年こつこつ登ってきた（積立してきた）人には、相当無理をしないと敵わないです。

また、山の高さを把握することも大切です。低い山なら焦る必要もありませんからね。

いずれにしても１年でも１か月でも早く準備を始めて時間を味方につけましょう。

まだ老後のことを考えていなかった『シングル』も『ファミリー』に負けないように今から準備頑張りましょう！！

◇貯金と運用 どっちが良いの？

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お金に関するテストを行いたいと思います。心理テストのように深く考えず気軽に楽しんでみてください。

あなたや周りの人はどれを選ぶでしょうか。新たな発見があると嬉しいです。

 

【問１】

 老後資金の準備はいつからが最適と考えますか？ 

①２０代　②３０代前半　③３０代後半　④４０代前半　⑤４０代後半　⑥５０代前半　⑦５０代後半以降　⑧準備などしない（年金のみ）

 

A.【問１】

△・・・20代 前半（現金で持っていた方が良い時期）

〇・・・20代 後半（結婚・住宅購入等のイベントを優先した方が良い時期　この時期から始められると後々とても楽）

◎・・・30代 前半（最適期　少額でも始めると良い）

〇◎・・・30代 後半（２～３万円／月は用意したい）

〇・・・40代 前半（金額が多ければ充分間に合う）

△〇・・・40代 後半（真剣に取り組めばまだ間に合う）

△・・・50代 前半（リタイア時期を延ばせば間に合う）

×△・・・50代 後半以降（退職金を期待する）

 

◇無条件に①を選んだあなた　… 周りに流されやすいタイプ　 信じていた人から裏切られることも。自分を信じた方が上手くいきます。

『年金の準備は20代からが最適』というのが金融業界では通説のようですが、全ての人に最適とは言い切れません。若い時から『今』を犠牲にして老後に備えるのはある種のリスクです。

◇実年齢より低い年齢を選んだあなた　… そつなくこなす勝ち逃げタイプ

実際に準備を始めていれば尚良いです。さらに求めるとすれば、その知識・経験を他の人にも与えられる優しさと根気強さです。

◇実年齢を選んだあなた　… 行き当たりばったりタイプ

目の前に来た問題を次々にこなすけれど、気付けば思いもよらない方向に進んでいたということは無いでしょうか。

◇実年齢より高い年齢を選んだあなた　… 失敗したくないから、もう少し落ち着いてからにしようと思っていて失敗するタイプ

一般的に年金を準備する金融商品は、最低でも１０年は必要だということを覚えていてください。

◇この手の問題は考えたくない。奥さんに任せているから！と目を背けたあなた　… 熟年離婚されるかも？ 因果応報タイプ

先を見通せる人の方が、目の前の仕事を一生懸命頑張れる人よりもマネジメント能力が高いと言えます。セルフマネジメントは大切です。

◇準備などしないを選んだあなた　… 知らない内に準備できている裏切者タイプ

準備などしないと宣言することで、周りが内緒で準備してくれたりする『人たらしさん』です。（←確証はありません）

 

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家計の見直し方法として以下の２つがあります。

 削る（収入－支出＝貯金）支出額を削っていく 引き算

 確保（支出＋支出＋支出…＋貯金＝収入）収入を超えないように支出を確保していく 足し算

 

【問２】

 家計が赤字であることが判明しました。　何を削りますか？　または、何を確保しますか？ 

 選択肢： ①食費　②住居費　③光熱費　④雑費　⑤通信費　⑥車関連費　⑦教育費　⑧保険料　⑨お小遣い・交際費　⑩貯金（積立等）　⑪旅行・遊興費

 

【問３】

 なかなかお金が貯まりません。　何を削りますか？　または、何を確保しますか？ 

 選択肢： ①食費　②住居費　③光熱費　④雑費　⑤通信費　⑥車関連費　⑦教育費　⑧保険料　⑨お小遣い・交際費　⑩貯金（積立等）　⑪旅行・遊興費

 

【問４】

 なかなかお金が貯まりません。　保険料や住宅ローンの見直し、携帯のキャリヤ変更や公共料金の一元化等は既に行いました。

何を削りますか？　または、何を確保しますか？ 

 選択肢： ①食費　②住居費　③光熱費　④雑費　⑤通信費　⑥車関連費　⑦教育費　⑧保険料　⑨お小遣い・交際費　⑩貯金（積立等）　⑪旅行・遊興費

A．

【問２】 家計が赤字であることが判明しました。

＊センスあり＊

 削る　⑩貯金（積立等）　⑪旅行・遊興費　​⑥車関連費

 確保　⑨お小遣い・交際費　①食費　②住居費

＊センスなし＊

 削る　⑨お小遣い・交際費　⑧保険料

 確保　⑪旅行・遊興費　⑩貯金（積立等）

 

無理をせず少しずつ削ることで乗り切る段階。ただ、赤字になり不安になっているので、さらに心が荒ぶ削るのみを選択することはおススメしない。赤字の時こそ確保という概念が必要。

まずはお小遣いを確保するのが良い。ストレスが溜まれば使途不明な出費が増えてさらにコントロール不能になる。また、どんな時でも衣食住を整える（確保する）ことは大切。

さすがに赤字の段階で積立貯金等をしている場合ではない。「それさえも無くなったら不安」「ここまで続けてきたのに…」という気持ちはわかるが赤字を無くすことが最優先事項。またお金がない時ほど保険は必要。ただし、過剰部分を削ることは非常に良い。

 

【問３】 なかなかお金が貯まりません。

＊センスあり＊

 削る　⑤通信費　③光熱費　⑧保険料　②住居費

 確保　⑩貯金（積立等）　①食費　④雑費

 

削ることが効果的な段階。目的は貯金なので、貯金のために何が削れるかを考える。赤字ではないので生活レベルを大きく下げる必要はない。

それでも注意が必要なのが食費などの必需品費。生きていくために必要な部分と贅沢との境界線が曖昧なので気が緩みやすい。確保することで想定外の出費を抑えることができる。

 

【問４】 なかなかお金が貯まりません。　保険料や住宅ローンの見直し、携帯のキャリヤ変更や公共料金の一元化等は既に行いました。

＊センスなし＊

 削る　⑦教育費　④雑費

 

確保することが効果的な段階。保険料や住宅ローンの見直し、携帯のキャリヤ変更や公共料金の一元化等は大きく出費を削ることができるので満足感を得られる。それらを一通り行ったにも関わらず、満足感が行き過ぎ『次は何を削ろう』と麻痺していって大事なものまで削ることのないよう注意が必要。 

◇貯金に必要なセンスとは

◇貯金ができない①

◇貯金ができない②

 

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【問５】

 クレジットカードのリボ払いを複数抱えていますが、まとまったお金が用意出来ました。どのようにカード①～③の返済をしますか？（一部返済可） 

以下の５つの条件でそれぞれ答えてください。

 

条件 ⑴　用意したお金：３０万円

カード① リボ残高４０万円 （手数料 16％）

カード② リボ残高２０万円 （手数料 12％）

カード③ リボ残高１０万円 （手数料 12％）

（その他のカードの条件は全て同じとします。）

 

条件 ⑵　用意したお金：３０万円

カード① リボ残高４０万円 （毎月の返済額 ２万円）

カード② リボ残高２０万円 （毎月の返済額 ５万円）

カード③ リボ残高１０万円 （毎月の返済額 0.5万円）

（その他のカードの条件は全て同じとします。）

 

条件 ⑶　用意したお金：３０万円

カード① リボ残高４０万円 （限度額４０万円）

カード② リボ残高２０万円 （限度額３０万円）

カード③ リボ残高１０万円 （限度額３０万円）

（その他のカードの条件は全て同じとします。）

 

条件 ⑷　用意したお金：３０万円

カード① リボ残高４０万円 （年会費 無料 ／ よく利用している）

カード② リボ残高２０万円 （年会費 無料 ／ 使っていない・リボ返済のみ）

カード③ リボ残高１０万円 （年会費 １万円 ／ たまに使う）

（その他のカードの条件は全て同じとします。）

 

条件 ⑸　用意したお金：３０万円

カード① リボ残高４０万円 （手数料 16％ ／ 毎月の返済額 ２万円 ／ 限度額４０万円 ／ 年会費 無料 ／ よく利用している）

カード② リボ残高２０万円 （手数料 12％ ／ 毎月の返済額 ５万円 ／ 限度額３０万円 ／ 年会費 無料 ／ 使っていない・リボ返済のみ）

カード③ リボ残高１０万円 （手数料 12％ ／ 毎月の返済額 0.5万円 ／ 限度額３０万円 ／ 年会費 １万円 ／ たまに使う）

（その他のカードの条件は全て同じとします。）

 

A.【問５】

カード②と③に返済する を選んだあなた　… センスなし！

リボ払いをしているカードが複数あると『カードの数を減らしてスッキリしたい』と思う人が殆どですが、負債額の少ないカードから返済すると完済までに時間が掛かってしまいます。

１番負債額が多いカードから返済する を選んだあなた　… センスあり！

《 条件別の詳細 》

条件 ⑴　カード①に全額返済：手数料が高いカードから優先的に返済しましょう。

条件 ⑵　カード③完済後、カード①に２０万円返済：毎月の返済額が少ないカードから返済しましょう。『返済額が少ない＝元金が返せていない』　　毎月の返済負担が大きいカードから返済したくなりますが、早く完済したいなら逆がおススメです。

条件 ⑶　カード①に全額返済：限度額がＭＡＸのカード①返済がおススメです。限度額を超えてしまえば、結局他のカードを使いうことになる（逆戻り）からです。

条件 ⑷　カード③完済後、カード①に２０万円返済：年会費が高いカードから優先的に返済しましょう。（但し、他のカードのリボ残高によっては変わってきます。カード１枚のリボ残高は３０万円を超えないようにしましょう。）

よく使うカードのリボ払いはおススメできません。借りては返すを繰返しているのと同じことになっています。

条件 ⑸　カード③完済後、カード①に２０万円返済　総合的に判断するとこうなります。

 

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お金で大事なことは【５つのバランス】を良くすることです。

その５つとは『稼ぐ』『使う』『貯める』『殖やす』『守る』です。

　　　　☝ 不鮮明時は図をクリック

優先順位としては『稼ぐ』『使う』ですが、残りの３つの分類も決してなおざりにしないで欲しいと思っています。

 

お金が足りない！となった時、どうにかして稼せごうとしますが同時に行うべきなのが使わない（無駄を省く）＝ダウンサイジングです。

『使わない』

『使わない』は一見簡単なように思えますが、急にできるものではないと思います。主な理由は３つです。

①何かを『する』より何かを『しない』ことの方がストレスを感じやすい。___禁止されると逆にやりたくなってしまいますよね。

②どのように『使わない』ようにするかが難しい。___後々『使わない』ためにまとめ買いをして失敗することもあります。（結局使わなかったり、場所をとるから棚を買うなど） 究極の使わないテクニックは部屋の片隅でじっとしていることです。

③可視化しにくい。___支出は頻度も項目も多いため、正確に把握するのが大変です。キャッシュレス化が進み、複数のカード支払いやQR支払いをしている人は１か月単位の支出を把握しにくくなりました。（引落日の違い、チャージのタイミングなど）

支出の把握が出来ない＝コントロールが出来なくなり、益々財布の紐が緩みます。そして使途不明金が発生します。何に使ったかわからない支出です。

 

では、ストレスなく『使わなく』するにはどうすれば良いかですが、ポイントは 楽しむ ことです。ゲーム感覚でどこまで『使わない』ことが出来るのか挑戦してみましょう。

自分がどこまで忍耐力があるのか知るためにやっているんだと言い聞かせます。飲み会に誘われても「お金がないから行けない」とは言わず、「今月食費１万円で生きれるかチャレンジしてるから飲み会はやめとく」と言いましょう。

自分がどこまで節約のテクニックがあるのか知るためにやっているんだと言い聞かせます。コンビニに行くのは控えてスーパーで食材を買いましょう。すると節約レシピを検索するようになるかもしれません。

挑戦するからには結果を知りたいですよね。面倒でも支出の把握をしましょう。

挑戦が少しでも上手くいったらささやかなご褒美を自分にあげてくだい。失敗は来月に活かせば良いのです。来月はさらにスキルアップしているはずです。

 

※おまけ

『売る』

『使わない』は難しいから家にある物を売ろうと考える人も多いと思います。それ自体は良いのですが、麻痺してしまって必要な物まで売らないようにしてください。

実際にあった話です。___持ち物は『良いもの』を持っていた知人。いつの間にか借金がかさみブランドの服を売って急場をしのぎます。すると今度は着る服が無くなり服を買います。安い服なら大丈夫と買っていき、売れた服代より買った服代の方が多くなって借金も減らず…いうことがありました。厳しい言い方をすれば、持ち物の質が落ちただけです。

高く売りたいからと何でも売らず【 売るのは不用品だけ 】を忘れないでください。

 

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