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早期リタイア『FIRE』

早期リタイア『 FIRE 』

『Financial Independense, Retire Early』の頭文字を取った略で、経済的自立と早期リタイアという意味です。宝くじが高額当選したら…という夢見がちなものではなく、資産を計算・形成・管理・運用するという何ともスマートな早期リタイアです。

『FIRE』は経済的自立が出来てこその早期リタイアで、経済的自立が出来たからと言って絶対に働かない訳ではないところが新しいです。つまり会社に縛られる働き方からの早期リタイアです。

 

『FIRE』のルールとして少なくとも平均年間生活費×25倍の貯蓄をすることと、1年間で資産を取り崩す限度額は貯蓄額の4%以内とされています。

ただ、このルールを守れば早期リタイア出来る!と考えるのは少々危険だと思います。

 

【少なくとも】【以内】がポイントです。

少なくとも平均年間生活費×25倍の貯蓄をする

1年間で資産を取り崩す限度額は貯蓄額の4%以内

×25倍というのは確実に40歳以上でリタイアすることを念頭に置いてます。20代や30代リタイアでは65歳まで貯蓄が持ちません。

平均年間生活費×(65歳-リタイアする年齢)の貯蓄をすると考えるのが妥当です。

しかも、早期リタイアによる年金額減少への対策が必要ですし、何より未来の平均年間生活費を正確に試算することが難しいです。ですから【少なくとも】という言葉が必要になります。

また4%以内というのも『貯蓄額の4%以内で取り崩せば25年後に0にはならない』『4%以上で運用益が出せれば、4%以内で取り崩しても資産は減らない』というキャッシュポイントであるに過ぎません。物価上昇などのリスクに対して充分とは言えません。

 

そういう意味で絶対に働かない訳ではない…という柔軟性は必然なのかも知れません。

会社に縛られず、補填的な役割で収入を得れば良いので、働くタイミングも何をやるかも自分でストレスなく決められることが最大の魅力です。

農業 YouTuber ハンドメイド 友人の手伝い リモートワークetc.

覆面ユーチューバーのイラスト 羊毛フェルトの人形のイラスト

「自分ではそんなに貯められない」「積極的な運用は苦手」という人はサイドFIREがおススメです。

サイドは『Side Hustle』=副業を意味しているので、FIREが副に位置付けられます。主として先程の補填的な収入よりは安定的に働いた上で自由度は確保します。これは私の主観ですが、月10万円程度安定的に働くイメージです。

 

最後にもう1つのポイントは平均年間生活費をいかに抑えるかですね。『FIRE』している人は、稼ぐ・貯める・殖やすだけでなく節約も上手な人なのではないかと思います。

家計のダウンサイジングの仕方

 


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iDeCo入門編(1)

「運用を始めたいけど、何から始めれば…」

「周りが運用を始めているけど、自分がやるのは不安で…」

と言う人も多いと思います。結論から言うと不安ならやらなければ良いと思います。自己責任 これが大前提だからです。

 

ですが、iDeCoに関しては『資格』と『枠』があるのなら是非やって欲しいです。(ただし、iDeCoの運用結果が自己責任であることは変わりません。)

私が思う iDeCoに向いている人は以下の4つです。

暫く結婚や出産など大きな出費の予定がない
貯金が少なくて老後が不安
独り身で税金を結構払っている
50歳未満

金融知識の有無はあまり関係ありません。(各種NISAは多少知識やセンスが必要ですよ。)

 

先程、『資格』と書きましたが、現在は加入できない人もいます。※2022年からすべての会社員がiDeCoに加入できるようになります。開始&受取り年齢も拡充予定。

【会社員のiDeCoの加入条件】

60歳未満
マッチング拠出ありの企業型確定拠出年金(企業型DC)に加入していないこと
マッチング拠出なしの企業型確定拠出年金(企業型DC)に加入+勤務先が企業型DCとiDeCoの併用を認めていること

『企業型確定拠出年金』とは、企業が掛金を拠出し、従業員(自分自身)が運用することで将来受け取れる退職金・年金の額が変動する制度です。

『マッチング拠出』とは、勤務先が拠出する掛金に加えて、自分自身が掛金を上乗せして拠出できる(運用額を大きく出来る)仕組みです。

 

企業型確定拠出年金を導入している大手企業は多く、その場合は総務などで説明会などを実施していると思います。そういった説明会がない場合は企業型確定拠出年金(企業型DC)がない企業だと考えて良いと思いますが、自分の勤務先がどちらかわからない場合は総務の人に聞けばすぐわかると思います。

 

iDeCoは企業型確定拠出年金がない人のための年金上乗せ制度なのです。

iDeCoと企業型確定拠出年金の共通点

運用することで将来受取れる退職金・年金の額が変動する
自分で拠出した掛金分は非課税
運用益が非課税
受取り時、退職所得控除、公的年金等控除の対象になる

iDeCoと企業型確定拠出年金の違い(抜粋)

▽ iDeCo

自分で拠出
企業が年末調整 or 自分で確定申告
運用先の会社を選べる
受取り開始年齢を遅らせることが出来る(条件あり)

▽企業型確定拠出年金

企業が拠出(+自分で拠出)
企業が年末調整
運用先の会社を選べない(企業の提携先)
退職した場合、同じ運用会社・ファンドを引き継げない

 

念のためお伝えしますが、iDeCoも企業型確定拠出年金も年金の『上乗せ』部分、つまり3階部分です。1階の国民年金・2階の厚生年金部分には影響ないので安心してください。

逆に言えば、国民年金が未納や減額納付の人はiDeCoには加入出来ません。

三階建ての家の断面図年金の基礎知識

 

また、昔は『確定給付企業年金』というのが主流で、掛金も運用も企業が行ってくれて、上乗せの年金額も決まっていた(=給付も確定)のですが、うまく運用できないリスクや各種コストがかかることから、『企業型確定拠出年金』(=掛金が確定)である【自ら運用する制度】に移行していきました。

そして多くの人が1階の国民年金・2階の厚生年金だけでは老後の資金が不足するのではと恐れています。

自らリスクを負うことになっても受取る年金を少しでも多く準備しておきたいという世の中になっていきているのかも知れません。

 


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iDeCo入門編(2)

『企業型確定拠出年金』がない人は iDeCo=『個人型確定拠出年金』をすることがおススメです。

何故なら、iDeCoは税制優遇して始めるハードルを下げてくれているのです。税金を優遇してまでやって欲しいiDeCoとも言えます。(『企業型確定拠出年金』も同じ)

拠出した掛金分は非課税

そう言われてもピンと来ないですよね。

簡単に言うと、「iDeCoのために使ったお金は収入から引きますよ」というものです。累進課税(収入に応じて税金が増える)を採用している所得税と住民税が軽減されるということです。

【例】

課税所得200万円の人が、iDeCoをしていなければ【所得税:102,500円】となり、

年間15万円を iDeCoに拠出した場合は【所得税:92,500円】となります。(差額△10,000円)

(復興特別所得税を加算せずに計算)

課税所得金額 税率 控除額
       195万円以下 5%
195万円超 330万円以下 10% 97,500
330万円超 695万円以下 20% 427,500
695万円超 900万円以下 23% 636,000

  ⋮

※税率が変わるラインを超えるか超えないかで、税金が大きく変わってきます。

 

同様に住民税も課税所得×10%で計算すると【住民税:200,000円】

年間15万円を iDeCoに拠出した場合は【住民税:185,000円】となります。(差額△15,000円)

このケースだと年間25,000円まで運用でマイナスが出たとしても、iDeCoをしなかった場合より損はないと言えます。

断言は出来ませんが、15万円拠出して2万5千円マイナスになる確率は相当低いと思います。

 

iDeCoはインデックスファンドが殆どなので初心者にも安心です。仮にアクティブなファンドばかり選んだとしても、長期・分散・積立の権化とも言えるiDeCoで、毎年毎年マイナスになるとは非常に予想しづらいです。

インデックスファンド(パッシブファンド)…日経平均株価やTOPIXといった代表的な指数の動きに『連動』した収益を目指して運用されています。

アクティブファンド…ベンチマーク(基準)『以上』の収益を目指して運用されています。インデックスファンドより大きなリターンを目指すのでリスクも上がります。

資産運用のキホン「長期・積立・分散」と、もうちょっとがんばりたい人向けの「コア・サテライト運用」とは?  (1/3):MONEYzine:資産運用とお金のこと、もっと身近に

長期…10年以上

積立…毎月拠出

分散…投資商品の分散・投資時期の分散 etc.

※ドルコスト平均法の恩恵を受けることが出来ます。

ドルコスト平均法…毎日『価格変動のある商品』を買う場合、まとめて一度に買うよりも、毎日決まった金額で買う方が、より安定的に商品を手に入れられることができるリスク軽減方法

【例】

ガソリンを一度に1万円分入れるよりも、毎週2千円ずつ5回に分けて入れた方が、ガソリンの価格変動の影響を少なくすることができる。

 

最後にiDeCoには枠があります。最初は気負わず1万円から始めれば良いと思います。※1年に1回積立額を変更できます。

自営業や専業主婦(夫)の人はiDeCoをやらない手はないと思いますよ。

加入資格   掛金上限

第1号被保険者

 自営業 

 

 月額 

6.8万円

第2号被保険者

会社員・公務員等

企業年金がない

会社員

 月額 

2.3万円

第2号被保険者

企業型DCに加入

している会社員

 月額 

2.0万円

第2号被保険者

DBと企業型DCに

加入している会社員

 月額 

1.2万円

第2号被保険者

DBのみに加入

している会社員

 ※月額

1.2万円 

第2号被保険者

 公務員等 

 ※月額

1.2万円 

第3号被保険者

 専業主婦(夫)

 

 月額 

2.3万円

DC:確定拠出年金  DB:確定給付企業年金、厚生年金基金

2022年以降…会社員の人の掛金上限が月額2.0万円に一本化される。(ただし、DBと企業型DCの掛金との兼ね合いあり)

2024年以降…公務員の掛金上限が月額2.0万円に引き上げられる。

 


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ライフプランの落し穴

ライフプランは人生設計のことなので何もお金に絡めて考える必要はないと思います。

それでもライフプランライフプランニングというと夢や目標のための必要額を算出するイメージが大半です。横文字ということは輸入された文化なのでしょう。

夢や目標のためにはお金は切っても切り離せないです。とは言え「お金お金」と全面に出すことを良しとしない日本人にはなかなか馴染めないところがあるようです。昨今ではライフプランの重要性が巷に浸透してきたように見えますが、実際にはそれほど歓迎されていないのではないでしょうか。

もしあなたが現実的でお金と真正面から向き合うことを苦手とせず、ライフプランを立ててみようと思うのであれば、それだけで周りの人から一歩も二歩も進んだ行動なのです。

そんな賞賛に値する行動を起こしてくれたのに、計算間違いをしてしまっては元も子もありません。

 

【 〇年後に4,000万円の住居購入と120万円の車を購入・維持しても老後困らない額 】はいくらかを試算したライフプランを、お客様にお渡しした時のことです。

車がお好きなお客様でしたので「家は3,000万円で良いから、1,000万円の車が欲しいかな」との感想でした。

この感想を聞いてどう思いますか?

「なるほどそういうお金の割り振り方もあるのか」「取捨選択をする上でもライフプランは必要なんだね」と好感を持った人は実に危険です。

 白いクーペのイラスト(車)

何故なら、家と車では 税金や維持費、減価償却、ローンの金利や年数 も全然違うからです。

そのことをすっかり忘れてしまって、単純にプラスマイナス0だと計算しては途中から辻褄が合わなくなります。こちらのケースですと、もし1,000万円の車を購入し買換えをしながら70歳まで乗り続けるとしたら、買える家は1,500万円程度になりました。

「ん?どういうこと?」と思った人はライフプランの作成はプロにお任せした方が良いかも知れません。つまり最低限の知識がないと『足りると思っていたのに足りない』事態に陥ります。

 

結論として『足りると思っていたのに足りない』ライフプランを作るくらいなら、作らない方がマシかもしれないと思ってしまったのです。

これは大きな反省で、「Excelが使えるならあなたも自分なりに作ってみてください。」と言っていた自分の無責任さに気付かされました。

知っている人は知っている、知らない人は知らないことさえ知らない お金の知識

この現状をほんの少しでも変えていきたいです。

 

最大の難関『後の住処』 ←ライフプラン作ってみてと言っているブログ

 


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債務整理や過払い金請求するその前に!

コロナ禍で「仕事が激減した」「買い物でストレス発散をしてしまう」という人も少なくないと思います。

あまりニュースでは聞きませんが、借入をしている人や借入額は増えているのではないでしょうか。

 

『借金の相談』と検索すると法律事務所の広告が出てくることが多いですが、法律事務所だってビジネスです。親切で相談に乗ってくれる訳ではありません。

それでも返済に困ってくると債務整理や過払い金請求という言葉が頭をよぎります。しかし、返済中の人には正直おススメ出来ません。

任意整理や過払い金請求するなら自己破産してしまった方が良いと思います。( 完済していれば 過払い金請求は調べてみる価値はあると思います。 )

 

返済中に債務整理や過払い金請求をすると信用情報に傷が付きます。つまり、お金を借りられなくなる可能性が高いのです。

【 お金を返すためにお金を借りている 】ような困窮債務者が、お金を借りるという手立てを放棄してまで債務整理や過払い金請求をしてもあまり楽にはならないと思うからです。

額や状況にもよるので債務整理は効果があるとは思いますが、過払い金請求するのはデメリットでしかないです。該当しているなら完済後に行うべきです。

 

では、どうしたら良いかですが 返済を焦らない ことです。また、延滞をしないことが重要です。「これだけ借りててどうせ信用が無いんだから、1回遅れたって状況は同じ」と開き直ってはいけません。

 指のイラスト(指きり) | イラストくん

手取りの半分を超えていなければ手は打てると思います。(現在年収の3分の1までしか借りれない法律ですが、手取りで見ると半分くらい借りられちゃうってことです。)

ただ、手取りが少なすぎる場合は難しいです。

 

どんな人どんなケースでも最良の借り方・返し方があると考えます。無担保ローンにしてもリボ払いにしても、住宅ローンでさえ、借り方・返し方を変えるだけで総額は変わってくるのです。

何より、返すことばかりに集中して生活を立て直すことを後回しにしてはいけません。

参考【基本的な流れ】

①最低限の額を返しつつ生活を立て直す。延滞をしない。[←額を正確に調べる。現実を受け止める覚悟を決める。]

②あとどれくらい借りられるかを調べる。[←タイミングと調べ方が重要]

③返済順位を決める。(間違えない)[←知識とセンスが必要]

④低い金利のローンに借り換える。[←タイミングが重要]

⑤繰上返済のための貯金をする。[←生活を立て直せてないなら⑤は厳禁]

※債務整理をした場合でも①③⑤の順番で行うと良い。

 

債務整理や過払い金請求するその前に、是非ご相談ください!!


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最大の難関『後の住処』

【ライフプランニング表】や【ライフイベント表】という言葉を聞いたことはありますか? 

ご自身や家族の未来を含む年表を作り、これから起こりうるイベントや、何がしたいか等の目標・夢を織り交ぜ金額を出していきます。『実現可能か』『どんな対策が必要か』を可視化するのに非常に効果的です。時間がいかにお金と密接に関わっているかも実感できます。

ファイナンシャルプランナーが主な業務としているものですが、専門家でなくてもExcelが使えればある程度作れてしまいます。是非、作ってみてください。

ライフイベント表.png ☜ 図をクリック

ライフプランニングをする上でポイントとなってくるのが『後の住処』です。

最期を面倒見てくれるご子息がいない方は悩みの種と言えるでしょう。一番知りたいのは自分がいつ死ぬのかですが、(余命宣告でもされない限り)知ることは叶いません。

 

持病があっても認知症になっても、思った以上に生きれてしまう高齢化社会ですが、そこで問題になってくるのが生活の場です。

ずっと賃貸に住み続けられない】ことが悲劇なのです。つまり、ある年齢を境に高齢者だけでは家を借りられなくなるのです。

同居する家族がいたり、保証人になってくれる家族がいれば問題ありません。では、シングルの(になった)高齢者は何処に行けば良いのでしょう。

◇有料老人ホームに入れたら良いですよね。

◇住み慣れた家に住むのも良いですよね。それには持家である必要があります。

 

ライフプランを立てる上で、持家である(特に戸建て)ことはかなりのアドバンテージなのです。家を買い住宅ローンを払い終わり、子供たちが来てくれるという老後は1,000~2,000万円余分に用意しているのと同等の価値があります。例え住み替えることになっても、今までの家(土地)が資産になります。

 

~ 決断力も行動力も問われる『後の住処』探し ~

有料老人ホームを探すのも家を購入するのも、出来れば自分がしっかりしている内に目星をつけておきたいです。遠い未来とは言えなくなってきます。でも、簡単には決められないのです。どこに住むのか…住み慣れた地域なのか、生まれ育った地域に帰るのか、都会なのか田舎なのか、そもそも日本に住むのか…etc.

住宅街のイラスト「フリー画像 迷う」の画像検索結果たんぼのイラスト

今の仕事が続けられなくなったら困るという場合は引っ越しはリタイア後になるでしょう。そこで「リタイアした後でも住宅ローンは組めるのか」という疑問が生じます。

リバースモーゲージを利用する◇

通常の住宅ローンを組むのは難しいでしょう。リバースモーゲージは家を担保にお金を借りられるというサービスですが、最終的に家を手放す(亡くなった時に所有権が移る)ことが条件です。

ニーズがあるので今後も新たなサービスは増えると思いますが、以下の2種類が主流だと考えられます。

①持家を担保にお金を借り生活費に充てる。

②購入する家を最終的に手放すことを条件に住宅ローンを組む。

【メリット】

自分が死んだら家を相続する人が居ない場合、資産を有効に現金化できる。

高齢でも住宅ローンを組める。

【デメリット】

借金なので利息を払う。(利息が差し引かれる。)

貸してもらえるだけの価値のある家(土地)でなくてはならない。→ 評価額より長生きしてしまったら…評価額が下がってしまったら…融資の停止もあり得る!

自己資金が全く不要という訳ではない。

 

ちなみに私はリバースモーゲージは消極派です。最終手段と思っています。

『後の住処』の選択肢を広げるためにも、頑張って働き、賢く使い、お金を貯めて殖やしていきましょう。その上で、お金よりも人間関係が大切だと気付かされます。

家族じゃなくても一緒に住む人がいたり、気にかけてくれる人・協力し合える人がいたら、シングルでも老後は恐くないと思えるのです。

住宅ローンが残っているのに家を手放す

 


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金融リテラシー

【リテラシー】は「識字率」や「読み書き能力」という当初の意味から転じて、「正確に理解し活用する能力」という使い方をされています。(他にも意味はあるでしょうが抜粋しています。)

「正確に理解し活用する能力」は「応用力」「判断力」「行動力」に繋がりますね。確かに持っていたい能力です。

近年、金融リテラシーやITリテラシーなどよく耳にします。言葉自体に上から目線なパワーがあり拒絶する人も多いとは思いますが、それでは得意な人とますます差が広がってしましそうです。なぜ、拒絶したくなるのか深堀りしていきます。

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そもそも前提に「理解」しなければなりません。どこかで情報を得ないと理解もできないのではないでしょうか。

どこで情報を得られるかですが、テレビや本、YouTube・ブログなどで情報発信されています。そこでポイントなのが、自分が知りたいことを順序良く学べるかどうかです。

金融のような生活に密着し、且つ正解がはっきりしていない特殊な分野は、1は知らないのに3や4の知識はあるといった不完全な知識を持っていることが多いです。そのため知識が整頓されにくい傾向があります。例えるなら「ひらがなが書けないのに漢字を学ぶ」「かけ算が出来ないのに割り算を学ぶ」というような効率の悪い学びになって途方に暮れることになります。それが拒絶が生まれる最大の原因と考えます。

~ もっと基礎から順序良く知りたい ~

①学校で教えてもらう

②知っている人に教えてもらう

③お金を払って学びに行く

学校では家庭科で投資信託の授業が始まるそうです。(内容はわかりませんが、いきなり投資信託の授業ではなくお金の基礎も盛り込まれると信じています…。)私も授業受けてみたかったです。

大人はどうしたら良いのでしょうか。②か③を選択するとします。知っている人に教えてもらう上で問題なのが大人相手に基礎から丁寧に教えてくれるかどうかです。知っている人が知らない人の気持ちを汲めるのかも問題ですし、教えてもらう側も『リテラシーが低いとバカにされそう』で素直にわからないと教えを乞えなかったりします。これが次に拒絶したくなる要因です。お金を払って学びに行くのは、仕事に関係していたり趣味と呼べるほど興味があれば別ですが、日常生活に組み入れるにはハードルが高そうです。優先順位が低いことも拒絶に繋がります。

 

様々な拒絶に打ち勝ち、不完全な知識を補完していくことが出来れば、リテラシーを高めることになるのではないでしょうか。

金融庁がわかりやすい指標を出してくれています。早速チェックしてみましょう!

→ 最低限身に付けるべき金融リテラシー

 


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ポイントやクーポンの節約効果

今回頂いた質問です。ありがとうございます!!

**********************

会社で月1で同僚たちとランチ会をするのですが、その際クーポンを必ず使用します。(今は在宅勤務なのでランチ会は暫くやってませんが…)

クーポンがなければランチ会は無しです。(主婦の先輩や他の同僚も同意見の人が多いです。)

私はクーポンとかポイントとか無頓着なので、(同僚とは同じくらいの給与で)なんであんなに節約?というかクーポンじゃなきゃダメなんだろう?と疑問に思う瞬間です。

やっぱりそういう小さいところからコツコツしていかないと貯まらないのかな?私がおかしいのかな?と色々気になります。

**********************

なるほど、ポイントやクーポンを使わない人は、使っていないからこそその効果が想像がつかなくて余計に気になるのかも知れません。【未知のものを怖がる人類の習性】

 

ポイントやクーポン自体には大して節約効果はありません。つまり額面通りです。10%OFFならその金額が節約となります。

ただ、節約しようという心には大きな影響を与えます。

自分で『お金の使い方のルール』を決めることは簡単ではありません。「月いくら貯めよう」とか「月いくらで生活しよう」と決めるとします。出来たとしても褒められないし、出来なかったとして責められないのです。「ちょっとくらい良いかな」と自分でルールを壊しやすいと言えます。

クーポン券 イラスト素材 [ 5759707 ] - フォトライブラリー photolibrary

そこで、ポイントやクーポンを使うと意志が固くなるという効果があります。

ポイントは後から付いて褒められたような気分になります。クーポンはこんなに得したとその場で実感できます。また、どちらも【お金を使った罪悪感】を減らす効果があります。

すると、だんだん使うのが楽しくなってきて、どう使おうかと意識するようになります。

「今月のクーポンはこの前使ったんだった」「ポイントが倍になる日に買い物しよう」と外食の頻度が減ったり、衝動買いが減ったりします。

また、同じ時間を使って『通帳の残高』を見てどう使おうか考えるより、『ポイントやクーポン』をどう使おうか考える方が金額が小さいので自然と無駄遣いが減る傾向にあります。

 

楽しむより面倒臭いが上回る人はポイントやクーポンユーザーに向いていないかも知れません。何でも楽しくないと長続きしないですよね。

 

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変額保険 ~5年経過~

生命保険会社に勤務していた時に自社商品の変額保険に加入しました。変額保険とは何かというと養老保険の積立部分を運用する商品です。運用ということは減ったり殖えたり(=変額)します。◇生命保険の種類

5年経過した時点で、私なりに習得できたことを含めながら特徴をお伝えします。

折れ線グラフのイラスト

私が加入した変額保険は投資信託で運用する商品です。投資信託+生命保険と思ってください。他には外貨などで運用する商品があります。

※ 運用部分と同様に生命保険の部分も増減するのか。 → 減った場合でも、死亡保険金のみ最低額が保証されていることが殆どです。【おさらい】満期保険金か死亡保険金、もしくは解約返戻金のいずれかしか受け取れません。

 

変額保険は向き不向きがあるので◇保険の選択(3)であまりおススメしていません。メリット・デメリットをまとめましたので参考にしてください。

【メリット】

①運用に失敗しても死亡保障額は変わらない。

これが投資信託と保険のコラボの最大のメリットです。ただ、死亡保険金を受取る人がいない人にとっては不向きです。

②生命保険料控除になる。

正直、NISA や iDeCo が出来た時点でこちらの魅力はほぼ無くなったと言って良いでしょう。iDeCo等が出来る前は控除として少し魅力がありました。

③積立部分を自分で運用できる。

定額の積立保険はリスクが無い分リターンも少ないです。変額保険はその積立部分を自分で運用するので、利益が出れば受け取れる積立部分が増えます。生命保険は基本的に長期で続ける商品なので、その『時間』を有効に使うことが出来ます。

④終身保険に変更できる。

私が加入している商品に限られるかも知れませんが、途中で保障の形を変えられます。利益が出て殖えた積立部分も保障に回せば、結果として安い保険料で大きい保障を買うことが出来ます。やはり保険商品としての魅力に尽きます。

 

【デメリット】

①運用としてはコスパが悪い。

最大のデメリットは保険の保障部分にお金が回るということです。(全額運用に回せない分、収益率が低くなります。) 運用と保険のバランスにもよりますが、放置していても払込金額(積立+保険料)を超えるほど殖えるとは思えません。運用だけをしたいのであれば普通に投資信託をするべきです。

また、早期解約するとペナルティーのようなもの(=解約控除)がかかり元本割れ必至でしょう。

ファンド(特別勘定)の繰入割合を変えたり、他のファンドに移転(スイッチング)したりすれば、ある程度殖やせる可能性があると感じました。それには多少なりとも知識や運が必要です。運用を15年以上続けたり、払い済み保険※1に変更したりすれば払込金額を超える見込みはありますが、短い期間では難しいでしょう。

※1 払い済み保険・・・保険料の支払いをストップしても保険を継続させることができる。それまでの累計保険料に基づき保障額を算出するため保障が圧縮される。

②満期がある。

養老保険なので満期があります。ということは運用を続けたくても満期で終了です。また、満期日が運用の出口としてベストタイミングとは限りません。

満期を迎える前に自分なりのベストタイミングを決めて、変動の少ないファンドへ移動させなければなりません。満期近くで払い済み保険にしても、運用積立額が払込金額を超えていなければ残念な結末と言えるでしょう。

 

【投資信託の部分について】

資産運用のキホン「長期・積立・分散」と、もうちょっとがんばりたい人向けの「コア・サテライト運用」とは?  (1/3):MONEYzine:資産運用とお金のこと、もっと身近に

①スイッチングの日数に大差はない。

証券会社に比べて手続きに日数がかかるのかと思っていましたが、調べたら大差はありませんでした。(約3~5営業日) むしろiDeCoのスイッチングの方が日数がかかるようです。投資信託は株式とは違ってタイムラグが大きいようです。

運用資金が少ないと利益を実感できない。

投資信託は時間を味方につけることが大事だと言ってきましたが、利益を考えると資金の大きさが一番影響してきます。(時間はリスク軽減に大きく寄与します。)

コロナウイルス蔓延などの世界情勢(予測しやすい値動き)ではスイッチングが有効であったと思います。

それでも少額の投資信託や始めたばかりのiDeCoでは、% 的には良い数字が出ていてもスイッチングしようと思うほどの金額ではありませんでした。運用にはある程度の資金の大きさが必要だと再確認しました。(←この事実からは常に目を背けてきました。)

③サイトの情報(ファンド変動率など)が見やすいかどうか。

金融機関や商品によって提供する情報に差があると思いました。見やすい・わかりやすい情報を提供してくれることが私にとっては一番の魅力です。

放置のままで良いという人には重要度は低いかも知れません。

④複数本持って分散投資。

分散投資を考える上で、1本の投資信託で細かくファンドを分けるより、投資信託自体を複数本(1投資信託につき1ファンド)持つ方がリスク軽減できることがわかりました。リスク軽減できる反面、手数料などのコストはかさみます。

ハイリスクハイリターン・ローリスクローリターンの原則から逃れるのは容易ではないようです。

 

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名古屋・愛知・岐阜・三重 / 独立系・女性ファイナンシャルプランナー

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